שרשרת ביצוע עסקה בכרטיסי חיוב
כחלק מקידום התחרות בשוק כרטיסי החיוב נוקט בנק ישראל צעד נוסף, ומפרסם היום מסמך, המציג את העקרונות והצעדים הנלווים לפיתוח פרוטוקול לביצוע עסקה בכרטיס חיוב ולשימוש בו. פרוטוקול זה מבטא את ההיגיון העסקי והטכני שלפיו מבוצעות עסקאות בכרטיסי חיוב, ופרסומו יאפשר לשחקנים נוספים לפעול במקטעים שונים של השוק. צעד זה הוא נדבך משמעותי בפתיחת שוק כרטיסי החיוב לתחרות. המסמך גובש בבנק ישראל בעבודה משותפת עם השחקנים השונים בשוק כרטיסי החיוב במסגרת הוועדה לכרטיסי חיוב. זו הוקמה בהתאם להמלצות דוח ביניים, שפורסם ב-3 באוגוסט 2015, בנושא "שרשרת ביצוע עסקה בכרטיס חיוב". הדוח מתפרסם היום בגרסתו הסופית.
מנהלת מחלקת החשבות ומערכות התשלומים והסליקה, עירית מנדלסון: "יישום מסמך העקרונות והמלצות הדוח" "שרשרת ביצוע עסקה בכרטיס חיוב" יאפשרו כניסה של שחקנים חדשים ויביאו לתמורות משמעותיות בשוק כרטיסי החיוב. בתי העסק והמחזיקים בכרטיסי חיוב ייהנו מהתחרות ומהשינויים בשוק כרטיסי החיוב, שיובילו, בין היתר, לעלויות עסקה מופחתות, זמינות ושירות משופרים, פתרונות מותאמים אישית, חדשנות ויישום של טכנולוגיות ושירותים מתקדמים בתקנים בין-לאומיים".
בנק ישראל נוקט צעדים אופרטיביים להסרת החסמים בשוק כרטיסי החיוב, שיאפשרו כניסת גופים נוספים לשוק – צעדים העולים בקנה אחד עם מטרות הוועדה להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים ("ועדת שטרום"):
1. הוקמה ועדה לכרטיסי חיוב, המהווה פלטפורמה לקידום נושאים מקצועיים וטכנולוגיים הנוגעים לדרך הפעילות ולכללי ביצוע העסקאות במערך כרטיסי החיוב. הוועדה, בראשות הפיקוח על מערכות התשלומים בבנק ישראל, מורכבת מנציגים של שחקנים שונים בשוק כרטיסי החיוב – בהם שב"א, בנקים, מפיצים, יצרנים, סולקים ומנפיקים.2. מאז הקמתה דנה הוועדה לכרטיסי חיוב בעקרונות והכללים לפיתוח פרוטוקול לביצוע עסקה בכרטיסי חיוב ולשימוש בו (להלן: "מסמך העקרונות"),באופן שיביא לידי ביטוי את הצרכים של השחקנים בשוק, תוך איזון בין הצרכים העסקיים של המשתתפים לשיקולים מערכתיים.
מסמך העקרונות יוצר את התנאים שיאפשרו כניסה של שחקנים חדשים לכל אורך שרשרת ביצוע עסקה בכרטיסי חיוב. להלן עיקרי מסמך העקרונות:
· החלטות המדיניות לעניין תוכן הפרוטוקול יתקבלו במסגרת הוועדה לכרטיסי חיוב,
ואילו ההחלטות הנוגעות לאופן יישומן של החלטות המדיניות יתקבלו בוועדה מקצועית
ייעודית, שתכלול סולקים, מנפיקים, מעבדים ומתגים הפועלים בישראל.
· הפרוטוקול יהיה נגיש למשתתפי המערכת, לרשויות ולציבור בכללותו.
· השימוש בפרוטוקול בכל מקטע לאורך השרשרת יהיה בהתאם לצרכיו העסקיים והטכנולוגיים
של כל בעל עניין.
· יאומצו תקנים בין-לאומיים או תתקיים תאימות מולם.
· הפרוטוקול יהיה מודולרי ויישום רכיבי החובה והרשות ברמת הפרוטוקול וברמת המסוף
או שרת מרוחק. עיקרון זה יאפשר לשחקנים ליישם את הפרוטוקול גם באופן חלקי בהתאם
לצרכיהם.
· ייקבע אפיון מרכזי אחיד של הפרוטוקול, שיאפשר מעבר קל בין השחקנים
(Interoperability) בכל מקטע לאורך שרשרת ביצוע העסקה בכרטיס חיוב.
לדוגמא, מעבר בין מעבדים, סולקים ומתגים.
עוד מובאות במסמך העקרונות המלצות לצעדים נלווים ליישום העקרונות, שמטרתן להקל על כניסת שחקנים חדשים לשרשרת ביצוע העסקה בכרטיס חיוב. זאת לאור מבנה השוק ואופן הפעילות של מערכת כרטיסי החיוב.
3. במסגרת הוראה שפרסם בנק ישראל לסולקים[1] נקבע כי מסוף חדש יחובר רק אם יש לו הַסְמָכוֹת, חומרה ותוכנה מלאות לתמיכה בתקן[2]EMV(Europay MasterCard Visa), אם הוא תומך גם בביצוע עסקאות ללא מגע (Contactless),וכן הוא בעל ההסמָכות הרלבנטיות לתקניPCI Payment Card Industry security standards ).4. אספקת שירותי הצפנה מקצה לקצה על ידי שב"א תתבצע באופן שלא יפגע ביכולת של בית עסק לטפל בהיבטים שונים של עסקאות בכרטיסי חיוב, בעצמו או באמצעות ספק שירותים מטעמו, ובתנאי שהדבר לא ימנע מבית העסק לעמוד בדרישות תקני PCI באופן עצמאי או באמצעות ספק מוסמך אחר של שירותי הצפנה מקצה לקצה – אם יבחר בכך.
בנק ישראל מקדם גם צעדים נוספים שיאפשרו את פתיחת השוק לתחרות וכניסה של שחקנים חדשים. בשבועות הקרובים יפרסם הבנק הודעות נוספות בִּדְבר:
- מסמך עקרונות המשמש בסיס לתזכיר חקיקה לאסדרת שירותי תשלום בישראל – ביניהם שירותי הנפקה, סליקה וניהול חשבון תשלום – בהתבסס על דירקטיבת ה-PSD האירופית. על בסיס מסמך העקרונות ייכתב תזכיר חוק, שיאפשר כניסת שחקנים חוץ-בנקאיים לתחום שירותי התשלום וכן יאפשר לכל חברה בישראל, שתקבל רישיון בהתאם לחוק, לפתוח חשבונות תשלום ללקוחותיה, כך שהם יוכלו להעביר תשלומים, להנפיק אמצעי תשלום ולסלוק עסקות תשלום. חברות אלו יעמדו בדרישות רגולטוריות, המותאמות לרמת הסיכון.- הגדרת תנאי הגישה למערכות התשלומים המבוקרות, שהם תנאי הסף להשתתפות במערכות התשלומים. תנאי גישה אלו יאפשרו לגופים חדשים לפעול במערכות התשלומים כמשתתפים ישירים או עקיפים, בהתאם למודל העסקי שיתאים להם.
[1]נוהל בנקאי תקין 472 – "סולקים וסליקת עסקאות בכרטיסי חיוב".
[2]תקן בין-לאומי מקובל לאבטחת עסקאות בכרטיסי חיוב.