מענה לשאלות נפוצות על רקע משבר הקורונה
המערכת הבנקאית בישראל הינה מערכת יציבה ולא נשקפת כל סכנה לבנקים או לכספי הציבור המופקדים בהם. הוראות הפיקוח מחייבות את הבנקים לשמור רזרבות כספיות של הון כדי להבטיח את פעילותם השוטפת גם בשעת חירום. ההקפדה על יציבות הבנקים בימי שגרה, העמידה את המערכת הבנקאית כיום במצב של עמידות מפני משברים. הבנקים נהנים מעודפי הון, יחסי נזילות גבוהים ותיק אשראי באיכות גבוהה.
ניתן למשוך מזומן מהמכשירים האוטומטיים הבנקאיים בכל עת. הבנקים מוודאים כי מכשירי המשיכה האוטומטיים מלאים בשטרות וזמינים לביצוע פעולות משיכה או הפקדה לאורך כל התקופה. על מנת להבטיח את המשך אספקת שירות משיכת השטרות ממכשירי משיכה אוטומטיים נקבע כי הבנקים, מפעילי מכשירים אוטומטיים פרטיים וחברות הבלדרות של כספים הינם עובדים חיוניים ועל כן השירות נמשך ללא הפסקה ואין חשש למחסור במזומן במכשירי המשיכה האוטומטיים.
הפיקוח על הבנקים הנחה את הבנקים לתת מענה מותאם ומורחב ללקוחות בגיל 70 ומעלה, הן במוקדים הטלפוניים והן בסניפי הגרעין, בכדי לאפשר קבלת מענה פרונטאלי ללקוחות שאין ביכולתם להתחבר לערוצים הישירים. ישנם בנקים המציעים שירותים ייעודים למענה עבורכם (למשל מוקד ייעודי או סניף נייד). אנו ממליצים לבדוק ישירות עם הבנק מהם השירותים שהוא מציע.
אני מקבל קצבת ביטוח לאומי ויכול להוציא את הקצבה רק באמצעות הגעה לפקיד בנק. מה עלי לעשות אם אני בבידוד או אם יסגרו את סניפי הבנקים ולא אוכל להגיע לסניף?
לקוחות הבנקים המקבלים קצבאות ביטוח לאומי, זכאים כמו כל הלקוחות לקבל אמצעי תשלום בסיסיים ובהם כרטיס למשיכת מזומנים וכרטיס לחיוב מידי (דביט). המערכת הבנקאית שלחה כרטיסי חיוב מידי ללקוחות מקבלי קצבאות, אשר אין ברשותם כרטיס חיוב ונוהגים למשוך את הקצבאות באמצעות שירותי הקופה בסניף. צעד זה יכול אף לייתר או לצמצם את הצורך במשיכת מזומנים, היות וכרטיס החיוב המידי מאפשר, בנוסף למשיכת מזומנים, גם תשלום ורכישת מוצרים ושירותים בדומה לכרטיס אשראי (כאשר חיוב חשבון הבנק של הלקוח בסכום העסקה נעשה באופן מיידי). כך, ולאור ההנחיות המעודכנות של משרד הבריאות על צמצום התנועה במרחב הציבורי, הלקוחות יוכלו להיעזר בכרטיס החיוב המידי לביצוע עסקאות מרחוק (באמצעות הטלפון או האינטרנט), ככל שיידרשו לכך.
להלן קישור להודעה לעיתונות שפורסמה ביום 22/03/2020
בנוסף, לקוחות הבנקים המקבלים קצבאות ביטוח לאומי, זכאים להצטרף לשירות "בנקאות בתקשורת" המאפשר קבלת מידע וביצוע פעולות מרחוק וזאת למעט מקרים בהם קיימת סיבה סבירה של הבנק לסרב לכך. אנו מציעים ללקוחות מקבלי הקצבאות להתקשר לבנק ולממש את זכויותיהם בנושאים אלה.
להלן קישור למידע בעניין זה באתר בנק ישראל, "שווה לדעת" בנושא כרטיס לחיוב מידי
הפיקוח על הבנקים פועל רבות וימשיך לפעול ולהשתמש בסמכויותיו ובכלים העומדים לרשותו על מנת לסייע למשקי הבית ולעסקים לצלוח תקופה מאתגרת זו.
המדינה הקצתה ערבויות בהיקף של מיליארדי שקלים לצורך סיוע לעסקים קטנים במסגרת קרן הלוואות ייעודית. הבנקים מעמידים אשראי בהתאם לשיקול הדעת שלהם ובהתאם לסבירות הקיימת לכך שהלווה יוכל להחזיר את האשראי שקיבל לאחר סיום המשבר. בזכות הקרן שהוקמה, יש לבנקים אפשרות לתת יותר אשראי. מוצע לפנות לבנק שלך, ולבדוק את האפשרות לקבל סיוע באמצעות הקרן. בנוסף, בלי קשר לקרן, הבנקים יוכלו להגדיל מסגרות אשראי ואף לכבד את החיובים ולהעמיד מסגרת חדשה, בזכות הקלות רגולטוריות שנתן הפיקוח על הבנקים.
בכל מקרה של קושי בניהול החשבון, חשוב מאוד שתשתף את הבנק בקושי אליו נקלעת כדי שהבנק יבחן אם ניתן לסייע לך במציאת פתרון, למשל באמצעות פריסה נוחה יותר של האשראי שנטלת או דחייה של תשלומים.
הבנק מפעיל שיקול דעת האם לאשר ללקוח אשראי.
ההחלטה האם לאשר את האשראי מתבצעת בהתאם לנסיבות המקרה ובכפוף לניתוח הסיכונים שהבנק מבצע.
חשוב מאוד שתשתף את הבנק בקושי אליו נקלעת. ככל שהקושי אליו נקלעת קשור למשבר נגיף הקורונה, הבנק יוכל לסייע לך במציאת פתרון, למשל באמצעות פריסה נוחה יותר של האשראי שנטלת או דחייה של תשלומים. המערכת הבנקאית מודעת לקושי אליו נקלעו הלקוחות ופועלת בעידוד הפיקוח על הבנקים לסייע ללקוחות במציאת פתרונות מתאימים. יחד עם זאת, החלטות לגבי מתן אשראי וסיוע לעסקים ומשקי בית יהיו בהתאם להערכת הסיכונים של הבנק בכל מקרה לגופו.
לעניין המתווה האחיד לדחיית תשלומי הלוואות - ראו שאלה: "בעקבות משבר הקורונה אתקשה מאוד לעמוד בהחזר ההלוואות שנטלתי. מה עליי לעשות כדי לדחות את התשלומים?"
חשוב מאוד לשתף את הבנק בקשיים שאליהם נקלעת ולבוא עמו בדברים לגבי אפשרויות לסייע לך באמצעות דרכים כמו פריסת חיובים, דחיית תשלומים, הגדלת מסגרת אשראי, ועוד.
הוראת ניהול תקין מס' 450 בנושא "הליכי גביית חובות", קובעת כי גם בימי שגרה, מקרה בו לקוח נקלע לקשיים כלכליים ומתקשה לעמוד בהתחייבויותיו כלפי תאגיד בנקאי, על התאגיד הבנקאי לנסות ולמצות, ככל הניתן, דרכים שונות לגביית החוב על כלל מרכיביו מן הלקוח, טרם פניה לערכאות משפטיות. זאת, תוך שמירה על הוגנות ושקיפות לאורך כל הליכי גביית החובות.
האמור נכון ביתר שאת בימים אלה, ועל כן התאגידים הבנקאים נדרשים להמשיך ולפעול כך אף בעצימות גבוהה יותר בהשוואה לימי שגרה, במטרה לזהות קשיים ולסייע ללקוחותיהם לצלוח את התקופה המאתגרת בה הם נמצאים, בשלב מוקדם ככל האפשר, זאת בכדי לסייע במניעת תפיחת חובות והידרדרות עתידית שלהם.
לאור זאת פנה הפיקוח על הבנקים לתאגידים הבנקאיים בדרישה להמשיך ולפעול באחריות, תוך המשך הפגנת הוגנות, גמישות ורגישות כלפי לקוחותיהם, ולחזק את תפקידה ומקומה של המערכת הבנקאית כחלק מהמרקם הכלכלי והחברתי. במסגרת פעילויות אלה קיימת חשיבות גבוהה לפעול באופן ממוקד אגב הקצאת המשאבים הנדרשים על מנת להיות זמינים ללקוחות ולהגיע עימם להסדרים מיטביים ככל הניתן, בטרם נקיטת הליכים משפטיים.
ניתן לעשות זאת באמצעות אתר הבנק, האפליקציה, ובאמצעות הטלפון למוקד הבנק. העומס על המוקדים בימים אלה הוא רב, וההמתנה עלולה להתארך. על כן, כל מי שיכול לקבל מענה לשאלותיו באמצעים הדיגיטאליים, מוזמן לעשות זאת.
חשוב מאד לעקוב ולבדוק מה קורה בחשבון, כדי לא להיקלע, עד כמה שניתן, למצב של חריגה ממסגרת האשראי. ככל שצפוי להיות חיוב בחשבון (על פי שיק או הרשאה לחיוב חשבון) במצב של העדר יתרה מספקת, מומלץ לפנות לגופים שמציגים את החיוב כדי לבקש את דחיית התשלום או לפנות לבנק ולבקש להגדיל את מסגרת האשראי באופן זמני או קבוע. שיקים שחוזרים מחוסר כיסוי עלולים לגרום להגבלת החשבון. כמו כן, מידע שלילי אודות הפעילות בחשבון מדווח למאגר נתוני אשראי. על כן חשוב לעקוב ולבדוק מה קורה בחשבון, ולפעול באופן אקטיבי, כדי לא להיקלע למצב של חריגה ממסגרת האשראי והחזרת חיובים.
למידע נוסף בנושא זה, ראה בקישור לדף שאלות ותשובות בנושא שיקים ללא כיסוי, וכן בדף מאגר נתוני אשראי