עמלות

עמלה היא תשלום שגובה הבנק עבור שירות שניתן על ידו. בדרך כלל העמלה קשורה לעלויות ולהוצאות הבנק בביצוע השירות. 

לקוחות יכולים לבחון את מאפייני פעילותם (ובעיקר את פעילותם בחשבון העו"ש) באמצעות בדיקת דפי החשבון מספר חודשים אחורה. באפשרות הלקוח לעיין בדפי חשבון לתקופות קודמות (אשר גם נשלחים אליו בדואר) באמצעות אתר האינטרנט והמכשירים האוטומטים שמעמיד הבנק לרשות לקוחותיו, או לקבל מידע זה ישירות מהבנק, באמצעות המוקד הטלפוני של כל בנק.

השירותים בחשבון העובר ושב שיש לשים אליהם לב באופן מיוחד הם:

פעולות שוטפות - הן בערוצים הישירים והן פעולות שוטפות הנעשות באמצעות פקיד.
- אם ברשותכם כרטיס למשיכת מזומן או כרטיס מידע שאינכם משתמשים בהם, החזירו אותם לבנק - כך תהיו זכאים לבצע 4 פעולות על ידי פקיד במחיר של פעולות בערוץ ישיר.

- לאחרונה הושקו "מסלולי העמלות" לפיו ניתן לשלם תשלום חודשי קבוע עבור סל של פעולות. בכדי לדעת מהי שיטת החיוב המתאימה לכם (מסלול בסיסי, מסלול מורחב או אי הצטרפות למסלול, היינו תשלום על כל פעולה) - הכנסו למחשבון "מסלולי עמלות" שלנו.

עלות מסגרת אשראי - ריבית או עמלת הקצאת אשראי.
עלות כרטיס האשראי - עמלת דמי כרטיס.
להשוואות של עמלות, וכן למחשבונים להשוואת עלויות או לטפסים לביצוע השוואה עצמאית – לחצו כאן​

שים לב לעלות דמי הכרטיס - קיימת עמלה חודשית יחידה עבור כרטיס האשראי - דמי כרטיס. חשוב להשוות את העמלה עבור הכרטיס המוצע בבנק לעמלות שמציעות חברות כרטיסי האשראי עבור כרטיסים המונפקים על ידן ישירות (כרטיסים חוץ בנקאיים). הלקוח אינו מחויב להחזיק בכרטיס האשראי המונפק בבנק, אלא יכול להתקשר ישירות עם כל חברת כרטיסי האשראי, לפי בחירתו.

כאשר לוקחים הלוואת משכנתא יש לשים לב במיוחד לשיעור הריבית - חשוב מאוד להשוות בין שיעורי הריבית עבור ההלוואה שמציעים הבנקים השונים.

לבחון מהן הפעולות השכיחות ביותר שנעשות על ידי הלקוח באמצעות בדיקת דפי החשבון, זיהוי סוג הפעולות המבוצעות בפועל, ובדיקת עלותן.
ניתן להיעזר בטופס ההשוואה, ובמחשבונים.
"מסלולי העמלות" - בחן אפשרות להצטרף למסלול תשלום חודשי קבוע בגין סל פעולות שבוצעו על ידי פקיד או בערוץ ישיר. בכדי לדעת מהי שיטת החיוב המתאימה לך (מסלול בסיסי, מסלול מורחב או אי הצטרפות למסלול, היינו תשלום על כל פעולה), ומהם המחירים שמציעים הבנקים השונים -הכנס למחשבון "מסלולי עמלות" שלנו.
לנהל משא ומתן עם הבנק ולדרוש קבלת תנאים טובים יותר.
לבחון את מחירן של פעולות אלה בבנקים אחרים ולבחון את כדאיות המעבר לבנק שמציע תנאים טובים יותר. במסגרת ההשוואה חשוב להביא בחשבון גם את שיעור הריבית שמציע הבנק עבור מסגרת האשראי שבחשבון העו"ש.
ניתן לקבל מהבנק דף מידע המרכז את כלל הנכסים וההתחייבויות של הלקוח בבנק, הניתן ללא תשלום פעמים בשנה, ללקוח השוקל את אפשרות המעבר מהבנק לבנק אחר. ​

כל פעולה הנעשית שלא באמצעות פקיד בנק, באמצעות האינטרנט, באמצעות מכשיר אוטומטי, חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.

בפעולות אלו נכללים: זיכוי חשבון באמצעות מסלקה, חיוב בכרטיס אשראי, הפקדת מזומן, משיכת מזומן במכשיר אוטומטי, העברה או הפקדה לחשבון אחר, תשלום שובר, שאילתת מידע בכל נושא (החל מהשאילתה השביעית בחודש), משיכת שיק, הפקדת שיק (לכל קבוצה של עד 20 שיקים) (גם באמצעות תיבת שירות) וחיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.

דוגמאות לפעולות המבוצעות בערוץ ישיר:

1. זיכוי חשבון באמצעות מסלקה
תקבול לחשבון שהגיע מבנק אחר בישראל באמצעות המסלקה הבין-בנקאית. מדובר בהעברה ממוחשבת של תשלומי משכורת ותשלומים אחרים מחשבון המשלם לחשבון הבנק של הלקוח. לדוגמא, העברת משכורת באמצעות מס"ב, החזר ממס ההכנסה או ביטוח לאומי וכדומה.

2. חיוב בכרטיס אשראי
חיוב של פעם בחודש, בגין כל הפעולות שבוצעו באמצעות כרטיס האשראי במהלך החודש.
כך לדוגמא, אם קבעתי את יום החיוב של חברת האשראי ב- 2 בחודש, ואנחנו נמצאים במהלך חודש יולי, הרי שב- 2 באוגוסט יופיע בחשבון הבנק שלי חיוב של חברת האשראי (ויזה, ישראכרט וכו'), עבור כל הרכישות שביצעתי באמצעות כרטיס האשראי במהלך חודש יולי. החיוב יופיע כחיוב חד פעמי בחשבון הבנק שלי, גם אם ביצעתי מספר רב של רכישות באמצעות כרטיס האשראי במהלך החודש. בגין החיוב בחשבון הבנק ב- 2 באוגוסט, אחויב, לפיכך, בעמלת אחת בגין פעולה בערוץ ישיר.
הבהרה חשובה: אם בוצעו פעולות במט"ח, בהתאם להסכם עם הלקוח, החיוב מתבצע לעיתים אף לפני מועד החיוב החודשי הקבוע ביום מסוים.

3. חיוב בגין שאילתת מידע
שאילתת מידע הנה בקשה למידע הנעשית במכשיר המוצב בבנק או מחוצה לו. למשל, בקשה לבירור יתרה נוכחית, או בקשה לבירור התנועה האחרונה שנקלטה בחשבון הבנק של הלקוח. החיוב בעמלה ייעשה החל מהשאילתה השביעית במהלך חודש ואילך (כלומר, כולל השאילתה השביעית).
לדוגמא, במהלך חודש יולי יש באפשרותי לברר את היתרה הנוכחית שלי בבנק 6 פעמים ללא כל חיוב בעמלה, אולם אם במהלך יולי אמשיך לבדוק את היתרה (באמצעות שאילתת המידע) פעמיים נוספות, הרי שאחויב בשתי עמלות בערוץ ישיר.
ספירת כמות השאילתות "תתאפס" מחדש בחודש אוגוסט, כך שאם ב- 1 באוגוסט אבדוק במכשיר האוטומטי (הכספומט) שבבנק את יתרתי, הרי שלא אחויב בגין שאילתה ראשונה זו של חודש אוגוסט.

4. הפקדת שיק (לכל קבוצת שיקים - עד 20 שיקים)
שיק אותו מפקיד הלקוח לחשבונו. במידה והופקד השיק בתיבת שירות ישלם הלקוח לפי עמלת "פעולה בערוץ ישיר". במידה והופקד באמצעות בנקאי בסניף יחויב ע"פ "עמלת פעולה על ידי פקיד".
מדובר בהפקדה של שיק אחד ועד 20 שיקים בתיבת השירות. כלומר, לקוח יכול להפקיד באמצעות תיבת השירות (באמצעות מעטפת הפקדה) עד 20 שיקים בבת אחת, ולהיות מחויב בעמלת פעולה בערוץ ישיר אחת.

5. חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע
הרשאה שנתן הלקוח למוטב כלשהו לחייב חשבונו כגון: תשלום חשמל או תשלום לקופ"ח, תשלום לחברה הסלולרית או לחברת הכבלים.
גובה החיוב החודשי יכול להשתנות מחודש לחודש בהתאם לשירותים אותם קיבל הלקוח מהגוף לו נתן הרשאה לחייב חשבונו.

כל פעולה הנעשית ישירות מול פקיד בנק, פנים מול פנים או באמצעות מוקד טלפוני מאויש. בפעולות אלו נכללים-הפקדת מזומן, משיכת מזומן, הפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, העברה או הפקדה לחשבון אחר, פדיון שיק (כולל משיכה בשיק עצמי), הפקדת שיק (לכל קבוצה של עד 20 שיקים), תשלום שובר ופריטת מזומן.

דוגמאות לפעולות המבוצעות על ידי פקיד:

1. הפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח
כאשר לקוח מבקש לקבל מפקיד הבנק, מידע מודפס אודות פעולות שבוצעו בחשבונו, לדוגמא, פירוט דף חשבון אחרון, או פירוט דף חשבון קודם.

2. הפקדת שיק (לכל קבוצת שיקים - עד 20 שיקים)
האם הפקדה של 18 שיקים אצל פקיד נחשבת להפקדה אחת? כן, מדובר בהפקדה של שיק אחד ועד 20 שיקים אצל פקיד הבנק במהלך "ביקור" אחד אצל פקיד הבנק. כלומר, לקוח יכול להגיע לבנק ולהפקיד שיק אחד/שניים... 20 שיקים במחיר של פעולה אחת על ידי פקיד.

3. תשלום שובר
שובר תשלום הינו טופס מודפס המלווה תשלום והמציין איזה חשבון או חוב הוא מכסה. לדוגמא, שובר לתשלום חשבון חשמל, או חשבון ארנונה, וכן שוברים לתשלום לגני ילדים ולבתי ספר הנשלחים מטעם העירייה. ​

תעריפון העמלות המלא הוא רשימה אחידה וברורה של השירותים בגינם רשאים הבנקים לגבות עמלות כפי שנקבע והוסדר בכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח - 2008. תעריפון העמלות המלא חל על כל לקוח "יחיד" ועל כל תאגיד שהוא "עסק קטן" עם היקף פעילות של עד 5 מיליון שקלים חדשים בשנה. על הבנקים לאפשר ללקוחותיהם לעיין בתעריפון המלא בסניפיהם ובאתר האינטרנט שלהם. ​

בנקים מציעים שירותים רבים, אולם מרבית הצרכנים משתמשים במספר מצומצם בלבד של שירותים בנקאיים שכיחים. אלה רוכזו בתעריפונים המצומצמים בשלושה נושאים מרכזיים: חשבון עו"ש, משכנתאות, וכרטיסי אשראי. התעריפונים המצומצמים נגזרים מתעריפון העמלות המלא.
התעריפונים המצומצמים זמינים ללקוחות בסניפי הבנק, באתר האינטרנט של הבנק ובמכשירים האוטומטים שהבנק מעמיד לרשות לקוחותיו. הלקוח יקבל מהבנק את התעריפון המצומצם בסמוך לקבלת אותו שירות.