מערכת הבנקאות עוברת תהליכי התייעלות ושינוי גדולים, שמתבטאים בצמצום משמעותי בכוח אדם, ירידה בהוצאות שכר, צמצום במספר הסניפים והטלרים, שינויים ארגוניים והשקעות גדולות מאוד בטכנולוגיה וחדשנות.
הפיקוח על הבנקים פועל להבטיח שפירות ההתייעלות "יגולגלו" ללקוחות הבנקים בשני אופנים מרכזיים:
o הוזלת השירותים הבנקאיים ללקוח הפועל בערוצים הישירים
o שיפור בשירות, בזמינות ובנוחות צריכת השירותים הבנקאיים, דרך חדשנות טכנולוגית
המפקחת על הבנקים: "אנו פועלים להבטיח שפירות ההתייעלות והדיגיטציה שעוברת המערכת הבנקאית יגיעו לציבור. החל מהיום כל פעולה שמבצע לקוח באמצעים ישירים, כגון מכשיר אוטומטי, אפליקציה, אינטרנט - תהיה זולה מביצוע אותה פעולה באמצעות פקיד בנק, בשיעור שנע בין 3% ל- 100% בשירותים השונים. צריכת השירותים הבנקאיים באמצעים הישירים הנה לא רק זולה יותר, אלא גם נוחה יותר וחוסכת ללקוחות זמן רב. אני קוראת ללקוחות הבנקים שטרם עברו לשימוש באמצעים הישירים להשקיע בלימוד הכלים החדשים העומדים לרשותכם ולהתחיל לפעול באמצעותם כדי לחסוך זמן רב וכסף".
פעולות בנקאיות באמצעים ישירים זולות יותר:
אחוז ההנחה המרבי בערוצים ישירים ביחס לפעולה מול פקיד
הוזלת השירותים הבנקאיים ללקוח הפועל בערוצים הישירים
החל מתאריך 1.11.17 כל פעולה בנקאית שלקוח מבצע באמצעים הישירים זולה מביצוע אותה פעולה על ידי פקיד.
השוואה של תעריפי עמלות בגין פעולות נבחרות:
|
|
טווח ההנחה |
עמלת ערוץ ישיר |
|
עמלת פקיד |
|
|
סוגי פעילויות |
(ערוץ ישיר בהשוואה לעמלת פקיד) |
הבנק הזול |
הבנק היקר |
הבנק הזול |
הבנק היקר |
|
פעולות בעו"ש[1] |
|
|
|
|
|
|
הפקדת מזומן |
79% - 51% |
פועלים 1.35 ₪ |
אגוד 2.9 ₪ |
לאומי 5.5 ₪ |
מסד 7.5 ₪ |
|
משיכת מזומן, הפקדת שיק, העברה לחשבון |
79% - 51% |
יהב 1.2 ₪ |
אגוד 2.9 ₪ |
יהב 4 ₪ |
מסד 7.5 ₪ |
|
תשלום שובר |
100% - 69%
|
(באינטרנט) לאומי, פועלים, אגוד, מזרחי, בינלאומי, אוצ"ח, מסד - 0 ₪ |
(באינטרנט) מרכנתיל 2 ₪ |
יהב 4 ₪ |
מסד 7.5 ₪ |
|
פעולות בני"ע (קניה ומכירה) |
|
|
|
|
|
|
ני"ע ישראליים -מניות ואג"ח |
53% - 9% |
הבינלאומי 0.3% |
מסד 0.6% |
דיסקונט 0.54% |
מסד 0.78% |
|
ני"ע זרים- מניות, אג"ח וקרנות נאמנות[2] |
71% - 3%
|
הבינלאומי 0.25% |
מסד 0.78% |
ירושלים 0.6% |
אגוד 1% |
|
פעולות במט"ח |
|
|
|
|
|
|
העברת מט"ח לחשבון לקוח אחר בארץ |
50% - 10% |
הפועלים 0.095% |
דיסקונט ומרכנתיל 0.18% |
לאומי 0.15% |
דיסקונט ומרכנתיל 0.25% |
|
העברת מט"ח לחו"ל |
37% - 3% |
בינלאומי 0.1313% |
מרכנתיל 0.3% |
הבינלאומי ומסד 0.175% |
דיסקונט ומרכנתיל 0.35% |
קישור לטבלת התעריפים המלאהשיפור בשירות, בזמינות ובנוחות צריכת השירותים הבנקאיים ללקוחות, באמצעות חדשנות טכנולוגית
החדשנות הטכנולוגית משנה את אופן צריכת השירותים הבנקאיים. בשנים האחרונות המערכת הבנקאית משקיעה סכומים גדולים בטכנולוגיה וחדשנות ומעמידה בפני הלקוחות אפשרויות רבות יותר באופן צריכת השירותים הבנקאיים דרך אמצעים טכנולוגיים מתקדמים בתחומי פעילות עו"ש, פעילות בניירות ערך, פעילות במט"ח, תחום האשראי ועוד. בכך הלקוחות נהנים מ:
- שיפור הנוחות בצריכת השירותים הבנקאיים, 24/7, מרחוק, ותוך חיסכון בזמן;
- במרבית מהתחומים הבנקאיים משקי בית יכולים לבצע פעילות בנקאית ללא הגעה פיזית לסניף. היצע שירותים רחב יותר;
- הגדלת זמינות המידע ללקוח, שמאפשרת לו להשוות הצעות, ולעקוב אחר הוצאותיו;
- הרחבת ערוצי הקשר עם הבנקים ושיפור הנגישות.
הערוצים הישירים הקיימים: מכשירים אוטומטיים למשיכת מזומנים- שהשירותים בהם מאוד הורחבו בשנים האחרונות, עמדות דיגיטל בסניפים, אתר האינטרנט של הבנק, אפליקציה בטלפון החכם, מענה טלפוני ממוחשב.
להטמעת שימוש גובר בערוצים הישירים נוקטים הבנקים בפעולות רבות של הסברה, חניכה, לימוד והנגשה, תוך שימוש בדיילים בסניפים, מדריכי דיגיטל, הדרכות לקבוצות ויחידים, סרטוני הסברה, כנסים בפריסה ארצית ועוד כלים. הכלים מופנים בפרט למשקי בית ולעסקים קטנים.
דוגמאות לשירותים חדשים שהתווספו במערכת הבנקאית[3]:
- אפליקציות תשלום במכשיר הנייד (לדוגמא: Pepper-Pay, BIT, Pay-Box);
- אפליקציית ניהול חשבון, לרבות ביצוע העברות כספים באמצעות המכשיר הנייד;
- סליקת שיקים אלקטרונית, ללא הגעה לסניף;
- הפקדת שיקים בחבילה במכשיר האוטומטי;
- הזמנת פנקסי שיקים באתר/אפליקציה;
- משיכת מזומן ממכשיר אוטומטי ללא כרטיס, באמצעות קוד זיהוי חד פעמי;
- חסימת כרטיס אשראי עקב אובדן/גניבה באפליקציה;
- טעינת כרטיס נטען דרך האתר/אפליקציה;
- אתר מידע משכנתאות ומעקב מרחוק אחר התקדמות הטיפול בבקשה של הלקוח בבנק;
- התכתבות מאובטחת עם בנקאי מהאפליקציה (צ'אט) באתר ובאפליקציה;
- קבלת הלוואות באמצעים דיגיטליים;
- התראות ללקוח לסיוע בהתנהלות פיננסית נכונה;
- "צלם ושלם", תשלום ארנונה ודוחות לרשויות המקומיות באמצעות המכשיר הנייד;
- סניף בנק נייד
קיימת שונות ותחרות בין הבנקים בסוגי הפיתוחים הטכנולוגיים המוצעים ללקוחות ובכמות השירותים הניתנים לביצוע באמצעים ישירים. כך לדוגמה:
- בנק לאומי מאפשר לשלם שוברים לרשויות מקומיות באמצעות הסלולר;
- בנק פועלים מאפשר להפקיד שיקים בחבילה במכשיר אוטומטי;
- בנק דיסקונט מאפשר העברת כספים באמצעות SIRI;
- בנק מזרחי מאפשר לעקוב מרחוק אחר הטיפול בבקשת המשכנתא;
- בנק בינלאומי השיק את מערכת advise.me לייעוץ השקעות בסלולר.
במקביל, בנק מזרחי טפחות פועל באסטרטגיה אחרת ומגדיל את מספר הסניפים וזמינות השירות בהם.
הפיקוח על הבנקים קורא לציבור הלקוחות לבדוק מה מציעים הבנקים השונים ולבחור את הבנק המעניק להם את השירות הטוב ביותר ובמחיר הטוב ביותר, בהתאם לצרכיהם.
[1] ההשוואה איננה כוללת את בנק ירושלים, אשר גובה עמלה בגובה 6.5 ₪ ללא הגבלה של מספר הפעולות בחשבון העו"ש.
[2] בהתאם לסוגי השירותים הספציפיים המוצעים בכל בנק.
[3] דוגמאות מייצגות, כאשר כל בנק מציע שירותים ספציפיים משלו.