ברצוני להודות לחברי הוועדה ולעומד בראשה על עבודתם המעמיקה והמקצועית בחודשים האחרונים. בנק ישראל רואה חשיבות רבה בהגברת התחרות במערכת הבנקאית בפרט ובמערכת הפיננסית בכלל, ומקדם שורה של מהלכים בכיוון זה, חלקם בשיתוף עם הרגולטורים האחרים, בנוסף על ההמלצות שנדונות כאן היום:
- הקמת מאגר נתוני האשראי, שיצמצם את פערי האינפורמציה בין הבנקים לבין נותני אשראי חוץ בנקאיים ויעניק כוח מיקוח ללקוח;
- קידום שוק האיגוח, שיאפשר להגדיל את מקורות האשראי ולגשר בין ההון המצוי בידי המוסדיים לבין צרכי האשראי של המשק;
- יישום מתמשך של רובן המכריע של המלצות ועדת זקן לקידום התחרות.
בנק ישראל תומך בכל מהלך שישרת את הציבור, ושם עיקרון זה לנגד עיניו בכל החלטה שמתקבלת על ידיו. לכן, יש לבחון את הדברים בראיה ארוכת טווח ולהימנע ממהלכים שנזקם יעלה על תועלתם ושעלולים לסכן את המשק. בכך נבטיח שהרפורמה תביא את השינויים המיוחלים.
יש הסכמה רחבה על הצורך לחזק את התחרות בשוק האשראי במקטע משקי הבית והעסקים הקטנים, ולהקל על שחקנים חדשים להתחרות גם בתחום הסליקה ושרותי התשלום. הוועדה מציעה דרכים להגדיל את מספר השחקנים, לייצר תנאים שיגבירו את התחרות בין השחקנים, להגדיל את המקורות שיעמדו לרשותם ולהקל על ההתחברות למערכות התשלומים והסליקה.
בעת גיבוש מהלכים אלה, ישנה חשיבות מכרעת בהבטחת ההגנה על ציבור צרכני השירותים הפיננסיים, ועל היציבות של הגופים החדשים, המשליכה כמובן על היציבות של המערכת כולה. אל לנו לשכוח את הלקחים מהמשבר הפיננסי החמור בדורנו, שנגרם כתוצאה ממהלכים לא אחראיים ופיקוח לא נאות. חשוב לזכור, שב-3 השנים האחרונות גדלה יתרת האשראי הצרכני במצטבר בכ-20%, והאשראי לעסקים קטנים בכ-30%.
כאמור, בדוח ישנם צעדים מאוד משמעותיים, שישנו את תמונת התחרות במערכת הפיננסית, כשלגבי צעדים אלו הושגה הסכמה. עם זאת, ישנם גם לא מעט צעדים במחלוקת, כך שהדיונים עדיין לא מוצו וישנה עוד עבודה רבה לקראת גיבוש המלצות סופיות. אדגיש, שהנושאים שלהם מתנגד בנק ישראל משקפים, לתפיסתו המקצועית של הבנק, צעדים שעלולים לפגוע בציבור ולהוות סיכון משמעותי ליציבות המשק.
המלצות הוועדה משקפות הסכמות שהושגו בנושאים חשובים ומהותיים:
הפרדת שתי חברות כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים, תוך מתן הגנת ינוקא מידתית לחברות המופרדות.
מדרגה פיקוחית מקלה על גופים שאינם מגייסי פיקדונות, שתקל על גופים חדשים להתחרות בבנקים;
בניית כלים טכנולוגיים לצרכן (שירותי מידע וייזום פעולות) שיאפשרו השוואת מחירים פשוטה.
ביטוח פיקדונות הינו מהלך שיסייע לבנקים הקטנים להתחרות על לקוחות נוספים, ויחזק את יכולתנו להתמודד עם המשבר הבא.
תושלם האסדרה שתחול על חברות מימון חוץ בנקאיות (לרבות P2P). חברות מפוקחות יוכלו להיות מקושרות למערכות התשלומים.
אסדרת שירותי תשלום, בהתאם לעקרונות הנהוגים בעולם תוך התאמה לשוק המקומי, וקביעת תנאי הגישה למערכות התשלומים המבוקרות.
הקמת ועדה שתעקוב אחר יישום ההמלצות, ותמליץ, ככל שנדרש, על צעדים נוספים.
קידום הצעדים שלגביהם הושגה הסכמה יביא לשינוי מהותי במידת התחרות במערכת הפיננסית, מבלי לסכן את היציבות ומבלי לפגוע בצרכנים. חשוב שרפורמות במערכת הפיננסית יעשו בהסכמה, שכן העדר הסכמה תסכל את היכולת ליישם את ההמלצות בפועל. עלינו ליישם צעדים אלו באחריות, ומתוך ראייה ארוכת טווח של טובת הצרכנים והמשק.