למצגתמאגר נתוני האשראי הינו פרויקט אסטרטגי ממעלה ראשונה, שבנק ישראל קיבל על עצמו את הובלתו לפני כשנה. מאז, חלק ניכר מזמני ומזמנם של רבים אחרים בבנק ישראל מוקדש לפרוייקט זה.
מאגר נתוני האשראי יאפשר לראשונה, בהינתן הסכמה של הלקוח, לשתף מידע אודות היסטוריית האשראי של הלקוחות לכלל השחקנים בשוק האשראי, ובכך ימזער את בעיית הא- סימטריה במידע שקיימת בשוק זה. גם הגופים המוסדיים יוכלו לנצל את הניתוחים שיופקו על בסיס המידע הקיים במאגר, להיות שחקנים פעילים יותר בשוק האשראי, ולתרום את חלקם להגברת התחרותיות ולשיפור מצב הצרכן.
שוק האשראי, מטבעו, סובל מחסמי מידע, שמגבילים את רמת התחרות בתחום מתן האשראי למשקי הבית ולעסקים קטנים. 92% מהאשראי למשקי הבית, שיתרתו כעת הנה כ-480 מיליארד ₪, הינו אשראי מבנקים וחברות כרטיסי אשראי. גם עבור העסקים הקטנים מקור האשראי העיקרי הינו המערכת הבנקאית.
באוגוסט 2014 הוקמה ע"י ראש הממשלה וועדה לשיפור המערכת לשיתוף נתוני אשראי. הדו"ח הסופי של הוועדה הוגש כשנה לאחר מכן, והמלצותיו העיקריות היו:
· הגברת התחרות בתחום האשראי הקמעונאי.
· הרחבת הנגישות לאשראי - שיתוף המידע מגדיל את היצע האשראי גם ללקוחות אשר קשה לקבל את נתוני האשראי שלהם, ולכן כיום הם במידה רבה מודרים מאשראי בנקאי.
· צמצום האפליה במתן אשראי וצמצום הפערים הכלכליים - מידע רב יותר יאפשר לסווג את הלקוח בהתאם לרמת הסיכון האישית שלו, במקום להסתמך על נתונים קבוצתיים המעוררים חשש לאפליה (כגון מקום מגורים).
· בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו, ישפר את יכולת המעקב של בנק ישראל אודות ההתפתחויות בשוק האשראי.
מיד עם פרסום המלצות הוועדה, הוחל בהליך חקיקה בלוחות זמנים מאד קצרים, ובחודש מרץ 2016 חוק מאגר נתוני אשראי אושר בכנסת. לאחר אישור החוק, הפצנו את הוראת האגירה והתחיל תהליך של איסוף ואגירת נתונים ע"י התאגידים הבנקאיים.
בחודש אוגוסט השנה, פרסמנו מכרז לבחירת ספק שיסייע לבנק בהקמה ובהפעלת המאגר, מתוך כוונה לסיים את ההליך המכרזי עד לתחילת שנת 2017. באוקטובר 2018 המאגר יתחיל לפעול. כקבוע בחוק, האחריות המלאה להקמת המאגר ולתפעולו הינה של בנק ישראל .
כפועל יוצא מיישום הוראות החוק ולשם הקמת המאגר ותפעולו אנו מתכוונים להקים מספר פונקציות מרכזיות בבנק ישראל:
· הממונה על שיתוף בנתוני אשראי, אשר יטפל בין היתר בנושאי הרישוי, האסדרה, פיקוח וכן ניהול פניות הציבור, ויהווה הגוף האחראי על הפיקוח הכולל על כל השחקנים.
· מנהל המאגר – ינהל ויתפעל את המאגר באופן שוטף.
· הממונה על הגנת הפרטיות במאגר - אשר ייעץ למנהל המאגר בנוגע ליישום חוק הגנת הפרטיות, וכן ייעץ לממונה בנוגע לבירור פניות ציבור.
· ועדה ציבורית מייעצת לעניין הוראות הממונה – אשר תייעץ לממונה בנושא ההוראות ללשכות האשראי, לנותני האשראי ולמיופי כח בתמורה (גופים שהלקוחות יוכלו לייפות את כוחם לקבל לגביהם דוח ריכוז נתונים).
התועלות הציבוריות הצפויות ממאגר מרכזי לנתוני אשראי הינן רבות:
· העצמת יכולותיו של משק הבית לעשות שימוש במידע לטובתו, שיפור ההתנהלות הפיננסית של משק הבית, ושיפור כוחו של הצרכן אל מול ספקי האשראי.
· תשתית לתחרות הוגנת וחדשנות בתחום האשראי הקמעונאי.
· חיזוק היכולת של מלווים לנהל את סיכון האשראי.
· יצירת בסיס מידע רחב ואיכותי לשם מילוי תפקידי בנק ישראל, ושיפור היכולת של הבנק לנתח את ההתפתחויות בשוק האשראי.
אנו נערכים להתמודד עם אתגרים וסיכונים בפרויקט, כגון:
· אבטחה המידע והגנת המאגר.
· שימושיות ההסדר לספקי אשראי.
· מימוש תכליות הסדר השיתוף.
· איכות ועדכניות הנתונים הנכנסים והיוצאים.