בהמשך להודעת בנק ישראל על הכוונה לגבש מתווה הקלות כספיות ללקוחות המערכת הבנקאית, מודיע בנק ישראל על השלמת התהליך ופרסום מתווה סופי, שבמסגרתו תקצה המערכת הבנקאית סכום מצטבר של 3 מיליארדי ש"ח שיורכב מ-1.5 מיליארד ש"ח בכל שנה, החל מהרבעון השני של שנת 2025 ועד הרבעון הראשון של שנת 2027. במסגרת המתווה הוולונטרי ייתנו הבנקים המסחריים השונים[1] מגוון הקלות והחזרים כספיים ישירות למיליוני חשבונות של לקוחות המערכת הבנקאית מהמגזר הקמעונאי[2].
להלן עיקרי ההקלות כספיות שיינתנו על ידי הבנקים ללקוחותיהם, בהתאם לצעדים שגיבש כל בנק ללקוחותיו[3], בחלוקה לסלים השונים:
נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "טובת משקי הבית והעסקים הקטנים נמצאת כל הזמן מול עיננו. דרך המלך לשיפור רווחת הלקוחות במערכת הבנקאית היא הסרת חסמים והגברת התחרות. בהתאם, בנק ישראל מוביל בעקביות בשנים האחרונות שורה של צעדים לחיזוק כוחו של הלקוח והגברת השקיפות. מטבע הדברים, מדובר בתהליך. כך, חלק מהצעדים כבר באים לידי ביטוי בפועל בשיפור התחרות, אך לחלקם עוד נותר זמן להבשיל. לצד זה, ועל רקע הרווחיות הגבוהה של המערכת הבנקאית בשנים האחרונות, וההשפעות המאתגרות של מלחמת "חרבות ברזל" על משקי הבית והעסקים הקטנים והזעירים, גיבש בנק ישראל מתווה הקלות כספיות שייתן מענה מיידי לציבור. על פי המתווה, יתנו הבנקים הקלות כספיות בהיקפים משמעותיים לציבור, וחלק גדול מלקוחות המערכת הבנקאית צפוי להרגיש את ההקלות הללו בפועל. אני מברך את המערכת הבנקאית על ההיענות בהצטרפות למתווה. בנק ישראל ימשיך לפעול להגברת התחרות ולשיפור רווחת לקוחות המערכת הבנקאית."
המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשוילי: "מתווה ההקלות הכספיות המשמעותי שגיבשנו, על רקע הרווחיות הגבוהה של המערכת הבנקאית, יטיב עם לקוחות המערכת הבנקאית, בדגש על משקי הבית והעסקים הקטנים והזעירים. במתווה שמנו דגש על כך שמרבית ההקלות הכספיות בסלים השונים יינתנו ישירות ללקוחות, ללא צורך בהגשת בקשה, תוך מתן שיקול הדעת העסקי לבנק לפעול בהתאם למיקודיו העסקיים ותמהיל לקוחותיו. אני מברך את המערכת הבנקאית על אימוץ המתווה ואף מצפה ממנה לפעול לקידום הקלות נוספות ללקוחות, גם מעבר לקבוע במתווה. צעד זה בא במקביל לצעדים תשתיתיים שאנו מובילים להגברת ההוגנות, התחרות והחדשנות, שבסופו של דבר, הם שיביאו לחיזוק כוח המיקוח של הלקוח ואמון הציבור".
המתווה שגובש ואומץ ע"י הבנקים הינו לשנתיים, והסכומים בגינו ייפרסו ויועברו ללקוחות ברמה רבעונית. עם זאת, כפי שצוין גם בעת הצגת עקרונות המתווה, תקופת המתווה עשויה להתעדכן במקרים מסוימים כגון שינוי משמעותי באי הוודאות הגיאופוליטית, או ברווחיות של המערכת הבנקאית ובתנאי השוק בהם היא פועלת. בראיית בנק ישראל, המתווה המשמעותי שגובש מתאים יותר לצרכי לקוחות המערכת הבנקאית מאשר תהליכי מיסוי ספציפיים ותהליכי חקיקה שמציעים להתערב בתמחור מוצרי בנקאות וניהול כספי העו"ש ומסלולים מניבי תשואה או להגביר את התמסורת מריבית בנק ישראל לפיקדונות נושאי ריבית.
מתווה ההקלות ייכנס לתוקף במהלך הרבעון השני של שנת 2025, קרי החל מתאריך 1.4.25. בהמשך להודעה זו, כל בנק מסחרי יפרסם ללקוחותיו, במקום בולט באתר האינטרנט שלו, את פירוט ההקלות הכספיות המוענקות על ידו וקבוצת הלקוחות הרלוונטית. ההיקף הכספי של כל בנק בשנת המתווה הראשונה נגזר מגודלו היחסי ברווחיות לשנים 2024-2023 כפי שהיה נכון למועד פרסום עקרונות המתווה. כמו-כן, המתווה כולל גם הקלות שונות שיעמידו הבנקים לאוכלוסיות שנכללו במתווה שגובש במלחמת חרבות ברזל[4], לרבות חיילי המילואים.
בנק ישראל יעקוב מקרוב אחר יישום המתווה לרבות פרסום היקף ותמהיל ההטבות שנותן כל בנק בפועל ואשר יפורסמו בדו"חות הכספיים שלו על פי פורמט דיווח חשבונאי שיגדיר הפיקוח על הבנקים. במקביל לכך, ימשיך בנק ישראל לקדם מכלול צעדים תשתיתיים להגברת השקיפות והתחרות בין הבנקים.
להלן עיקרי ההקלות כספיות שיינתנו על ידי הבנקים ללקוחותיהם, בהתאם לצעדים שגיבש כל בנק ללקוחותיו[5], בחלוקה לסלים השונים:
- מתן ריבית או הטבות בתחום יתרות הזכות בחשבון העו"ש ושיפור מוכח בריביות המשולמות על פיקדונות לטווח קצר
כגון: מתן ריבית על יתרות זכות בחשבון עו"ש, העלאת שיעור הריבית המשולמת על פיקדון קיים, הטבות כספיות ועוד.
- הפחתת שיעורי הריבית על יתרות החובה ("אוברדרפט")
כגון: הוזלת שיעור הריבית הנגבית במדרגות השונות, קיזוז יתרות זכות עם יתרות החובה באופן שמקטין את סכום חיוב הריבית הכולל, מתן פטור מלא מחיוב בריבית חובה עד לסכומים מוגדרים, החזר של הריבית שנגבית על יתרת החובה עד לסכומים קצובים ועוד.
- מתן פטור מעמלות או הנחה משמעותית לקבוצות אוכלוסייה מובחנות.
כגון: מתן פטור מתשלום עמלות המשמשות לניהול חשבון העו"ש, הטבות בעמלות הנגבות עבור פעילות בני"ע, החזר כספי בגין גביית עמלות עד לסכומים קצובים ועוד.
- מתן פטור, חלקי או מלא, לתקופה קצובה מתשלום ההחזר החודשי או הפחתת שיעור הריבית הנגבית באשראי קיים, למשך תקופת המתווה
כגון: החזר של עד 100% מהריבית המשולמת על הלוואות לסכומים קצובים, החזר תשלום חודשי של המשכנתא לסכומים קצובים ועוד.
בנוסף, במסגרת גיבוש המתווה, סוכם כי הבנקים השונים יפעלו לקידום פיתוח מנגנון הסטת כספים אוטומטית, עבור יתרות גבוהות מיתרה מינימאלית שתוגדר מראש, מהעו"ש למסלולים מניבי תשואה (Sweep Account)
מדובר בתהליך אימוץ מכשיר פיננסי שיוצע ע"י הבנק המסחרי ללקוחות בעלי יתרה בעו"ש ושיגדיר יתרה רצויה מינימלית בעו"ש. הסכום העודף יועבר באופן אוטומטי לפיקדון קצר טווח נושא ריבית ויוחזר במידה והסכום ירד מגובה היתרה שהוגדרה. לראיית בנק ישראל מדובר במוצר תשתיתי שמאפשר שיפור מנגנון התמסורת בין כספים שאינם מניבים תשואה לכאלו שמניבים תשואה. לאור מורכבות הפיתוח והאפיון הנדרש, עדכון אודות לוחות הזמנים לעלייה לאוויר והפורמט בו ייושם צעד זה יינתן בהמשך.
[1] בנק לאומי, פועלים, מזרחי טפחות, דיסקונט, הבינלאומי, מרכנתיל, יהב, מסד.
[2] ראו התפלגות בהמשך ההודעה.
[3] יצויין כי לבנק מסחרי ניתנה גמישות לעדכון תמהיל ואופי ההקלות בסלים השונים מדי רבעון, ובלבד שאלו יהיו בהתאם לעקרונות המתווה, יפורסמו לציבור לקוחותיו, ושהסכום הכולל שיועבר ללקוחות הבנק יהיה בהתאם לחלק הבנק במתווה.
[4] מתווה חרבות ברזל יסתיים בסוף מרץ 2025.
[5] יצויין כי לבנק מסחרי ניתנה גמישות לעדכון תמהיל ואופי ההקלות בסלים השונים מדי רבעון, ובלבד שאלו יהיו בהתאם לעקרונות המתווה, יפורסמו לציבור לקוחותיו, ושהסכום הכולל שיועבר ללקוחות הבנק יהיה בהתאם לחלק הבנק במתווה.