הפיקוח על הבנקים מגיש היום לוועדת הכלכלה של הכנסת את הדיווח התקופתי למחצית הראשונה לשנת 2024, אודות מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית. הדוח מבוסס על דיווחי התאגידים הבנקאיים וחברות כרטיסי האשראי על עמלות שנגבו במהלך תקופה זו.
המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשוילי: "הפיקוח על הבנקים רואה חשיבות בהצגת נתונים על עלות השירותים הבנקאיים הנפוצים לציבור, כחלק מהגברת השקיפות ועל מנת לשקף לציבור הרחב את העלויות ששולמו עבור השירותים הבנקאיים. במקביל לכך, אנו מנגישים לציבור כלים שונים כדי שיוכל לשפר את מצבו הפיננסי ולחזק את כוחו בהתנהלות מול הבנק. אני מזמין את הציבור לעשות שימוש מושכל בכלים אלו.
כחלק מהחשיבות שרואה הפיקוח בהנגשת הנתונים לציבור, פורסם באתר בנק ישראל בדצמבר 2023 "קו המשווה"[1]- כלי מתקדם להשוואה של מידע בהיבטים צרכנים בין הבנקים. הדשבורד נועד להנגיש לציבור הלקוחות את המידע בצורה פשוטה, שקופה ומתקדמת, מאפשר לבצע השוואה בין שירותים ומוצרים בנקאיים, לרבות השוואה בין תעריפי עמלות נפוצות בתחום עמלות העו"ש ושיעורי עמלות בפועל בממוצע בתחום ניירות ערך לפי שווי תיק. אני מזמין את הציבור להשתמש בכלי וליהנות מגישה נוחה למידע המסייע בקבלת החלטות כלכליות מושכלות."
בהזדמנות זו, נזכיר שהתאגידים הבנקאיים רשאים לגבות עמלות רק בעד שירותים הכלולים בכללי העמלות. תעריפוני השירותים הבנקאים מפורסמים באתרי הבנקים ומאפשרים ללקוחות לברר את עלות השירותים הבנקאים ולהשוות בין הבנקים. ברבעון הראשון לשנת 2025 יכנסו לתוקף תיקונים לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות) תשס"ח 2008 (להלן: כללי העמלות), הכולל שורה של עדכונים שישפיעו על הלקוחות. המרכזיים בהם:
- עמלת "ערבות בנקאית המובטחת בפיקדון כספי ספציפי" - מנגנון הגביה עודכן ממנגנון אחוזי לסכום שקלי קבוע. במסגרת זו נקבע כי ערבות בנקאית המבוטחת בפיקדון כספי ספציפי לצורך הסכם שירות לדירת מגורים (בסכום ערבות עד 50,000 ש"ח) תהיה נמוכה ממחיר שירות "עמלת ערבות בנקאי המובטחת בפיקדון כספי". זאת כיוון שהתפעול הינו פשוט יותר וגם מתוך רצון להקל על אוכלוסיית שוכרי הדירות.
- במטרה לאפשר גמישות במתן שירות, התווסף אפשרות לתאגיד בנקאי להכניס לתוקף בקשת לקוח, להצטרף לשירות המסלולים או לבטל אותו, לפני ה-1 בחודש שלאחר מועד מסירת הודעה של הלקוח, ובלבד שיקבע ויפרסם מנגנון סביר והוגן לחישוב החלק היחסי שיגבה מהלקוח בעד חלקי החודש.
- הטבות בערוצי בנקאות בתקשורת - נספח ה' לתעריפון הורחב על מנת שיאפשר לכלול הטבות נוספות במחירי שירותים המוצעים בערוצי בנקאות בתקשורת.
- אפליקציות תשלומים – הותר לגבות עמלות בעד שירותיהן: קבלת תשלום, ביצוע הוראת תשלום ודמי מנוי לשירות מיוחד בכפוף לאישור המפקח.
בנוסף, צוות בין-משרדי, שכולל את בנק ישראל, רשות ניירות ערך ואגף התקציבים במשרד האוצר, פרסם לאחרונה קול קורא לקבלת התייחסות הציבור בנוגע לשינויים אפשריים במבנה העמלות והתגמול בפעילות הציבור בניירות ערך . המהלך נועד להגביר שקיפות, לקדם תחרות ולשפר את השירות ללקוחות הפועלים בשוק ההון. הציבור הוזמן להעביר התייחסויות וכעת הצוות נמצא בעיצומו של תהליך לבחינת ההתייחסויות שהתקבלו.
עיקרי הדו"ח:
- במחצית הראשונה של שנת 2024 חלה ירידה קלה ביחס הכולל בין סך ההכנסות מעמלות לסך נכסי המערכת הבנקאית. ירידה זו מושפעת בעיקר מגידול נמוך יותר בהכנסות מעמלות בהשוואה לגידול שחל בסך נכסי המערכת. הגידול בהכנסות נבע מעליה מהכנסות מעסקים גדולים בתחום ניירות ערך עקב גידול בפעילות. ההכנסות מיחידים ומעסקים קטנים ירדו בעקבות מתווה סיוע ללקוחות בעקבות מלחמת "חרבות ברזל". באופן כללי, יחס הכנסות מעמלות לסך נכסי המערכת הבנקאית נמצא במגמת ירידה מצטברת, שהחלה לאחר רפורמת העמלות בשנת 2008, ומאז ועד היום נרשמה ירידה בשיעור מצטבר של כ-48%. ירידה זו מיוחסת, בין היתר, למכלול פעולות הפיקוח בתחום העמלות בשנים האחרונות.
- העלות הממוצעת של ניהול חשבון העו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבון משק בית עמדה במחצית הראשונה לשנת 2024 על 23.6 ₪ בחודש - ירידה של 4 ₪ בממוצע בחודש בהשוואה לשנת 2023. עיקר הירידה נבע ממתווה הסיוע ללקוחות הבנקים בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות ברזל" שבו הוגדר פטור ממרבית העמלות ללקוחות המעגל הראשון (לרבות עמלות עו"ש, מידע וכרטיס חיוב ולמעט עמלות ביצוע עסקאות ומשיכות במט"ח).
[1] קישור: https://www.boi.org.il/information/bank-paymnts/financial-education/campains/boi-equator/
לחץ להורדת ה-PDF לחץ להורדת ה-PDF