לפני קצת יותר משנה הקמנו, שר האוצר ואנוכי, ועדה שתבחן את הגברת התחרות במערכת הפיננסית (ועדת שטרום), ולפני כחודש, היינו כאן בממשלה, וברכנו כולנו את הוועדה על העבודה הרצינית שנעשתה, ועל כך, שהצלחנו, כל החברים בוועדה, לגבש המלצות לטובת הצרכנים ותוך שמירה על יציבות המערכת.
מאז, נעשתה עבודה מאומצת לתרגם את ההמלצות לחקיקה תוך זמן קצר ובשיתוף פעולה, ואני רוצה לברך את כל השותפים, חברי ועדת שטרום, נציגי האוצר, נציגי משרד המשפטים ונציגי בנק ישראל.
השינויים שקובע החוק, ובעיקר, ההמלצה להפרדת שתי חברות כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים, לצד יוזמות שמובילים בנק ישראל והפיקוח על הבנקים, כגון בניית מאגר נתוני אשראי, מתווה להקמת בנקים חדשים מהיסוד, קידום התייעלות המערכת הבנקאית, וקידום הטכנולוגיה והחדשנות בתחומי הבנקאות – ייצרו בשנים הקרובות מערכת בנקאות מתקדמת, ויותר תחרותית בתחומי הקמעונאות והעסקים הקטנים. צריך לזכור, עם זאת, כי שינוי במערכת הפיננסית דורש מהלכים מושכלים, יסודיים וארוכי טווח, וצריך גם מעט אורך רוח—את הפירות של הרפורמה יקצור הציבור בהדרגה, לאורך זמן.
בהצעת החוק המובאת לכאן היום, יש עדיין כמה נושאים שדורשים ליבון נוסף, אחד מהם הינו הבעלות על שב"א (החברה שיוצרת את הממשק בין מנפיקי כרטיסי אשראי לסולקים). בכלל, בתחום מערכות התשלומים, נעשו בתקופה האחרונה שינויים משמעותיים בהובלת בנק ישראל, ובכללם, פתיחת פרוטוקול שב"א וקביעת תנאי גישה למערכות תשלומים, שיאפשרו כניסה של שחקנים חדשים למערכת. הצעדים המבוצעים על ידי בנק ישראל ייתנו מענה לצורך להביא את צרכי המשתתפים השונים בשוק לידי ביטוי. בנוסף, מדובר בצעדים משמעותיים הדורשים שינויים מהותיים על ידי שב"א עצמה, ושינוי בעלות, בעת הזו יכול לעכב את קידום הצעדים האלו. אני משוכנעת שעם רצון טוב, והכרה שקידום הנושאים חשוב שיעשה בהסכמה, על בסיס הערכות של גורמי המקצוע, נוכל להגיע להסכמות בתהליך החקיקה, גם בנושא שב"א וגם בסוגיות אחרות שעדיין במחלוקת.
באשר לסיכונים הגלומים ברפורמה, כפי שציינו חלק מהשרים בישיבת הממשלה לפני כחודש בנושא, יש לציין שני סיכונים מרכזיים איתם נצטרך להתמודד: האחד, יותר בנקים, ויותר בנקים קטנים, ויותר מתווכים פיננסיים שאינם בנקים, משמעותם סיכון גבוה יותר לקריסה של מתווך פיננסי; והסיכון השני הינו מגמת ההתרחבות המהירה של האשראי למשקי בית. לכן, חשוב כי הגברת התחרות בשוק האשראי, החשובה לכשעצמה, תעשה בזהירות, תוך שימת לב לסיכונים המתפתחים ותוך פיקוח נאות על ספקי האשראי החדשים. לוועדה ליציבות פיננסית, שתזכיר חוק בעניינה פורסם לפני כשבועיים, ושתמסד את שיתוף הפעולה והתיאום בין הרגולטורים השונים על המערכת הפיננסית, יהיה תפקיד חשוב בהבטחת הניטור, הזיהוי המוקדם והטיפול מבעוד מועד בסיכונים למערכת הפיננסית. על רקע השינויים הצפויים במערכת הפיננסית יש משנה חשיבות להשלמת החקיקה להקמתה בהקדם.
צעד משלים והכרחי נוסף, הינו קידום ושיפור הכלים לטיפול בבנק בקשיים ובנק כושל, ובכלל זה ביטוח פיקדונות. כלים אלו, שהפכו להיות שכיחים מאוד בעולם כולו, בין היתר לאחר הבנת הלקחים מהמשבר הפיננסי, יתנו רשת ביטחון למקרה שבנק ייכנס לקשיים, כך שהנזק למפקידים, למערכת הפיננסית ולכלכלה יהיה מתון.
אני יכולה להבטיח, שכל הצעדים הרבים שאנו עושים בתחום התחרות נעשים באחריות, לאחר בחינה רצינית ומקצועית של התועלות והסיכונים האפשריים הנובעים מכל צעד וצעד, וזהו תנאי קריטי להצלחה של הצעדים תוך מזעור הסיכונים הקיימים בתהליך.
לסיכום, הצעדים בהצעת החוק יביאו לשינוי מהותי במידת התחרות במערכת הפיננסית. חשוב עכשיו להתמקד ביישום הרפורמות, ולתת להן זמן להשפיע. מדובר בשינויים גדולים ועלינו לאפשר גם למערכת להסתגל אליהם, ולהגיע לשווי המשקל החדש שייווצר כתוצאה מהשינויים והרפורמות.