בנק ישראל מפרסם איפיון ראשוני למערכת השקל הדיגיטלי, ומזמין את הציבור להתייחס לאיפיון

קישורים:

מסמך האיפיון 

למענה לשאלון ההתייחסויות אודות מסמך האיפיון

למידע נוסף אודות השקל הדיגיטלי

 

בדומה למספר רב של בנקים מרכזיים בעולם, בנק ישראל בוחן מאז 2017 את האפשרות להנפיק, אם וכאשר יוחלט על כך בעתיד, מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי (Central Bank Digital Currency), או כמו שייקרא בישראל – שקל דיגיטלי (ובקיצור – שק"ד). הבנק ביצע בחינה מעמיקה של היבטים שונים הקשורים במשמעויות של הנפקת שקל דיגיטלי בישראל, ומציג את תוצרי העבודה בפרסומים לציבור כמו גם בפורומים לשיתוף הציבור שהבנק עורך מאז שנת 2023.

בתום שנת 2024 הגיע פרויקט השקל הדיגיטלי לאבן דרך משמעותית, כאשר הושלם תהליך של  איפיון ראשוני (high level design) של השק"ד. מסמך האיפיון מתפרסם היום, במטרה לקבל את התייחסות הציבור והקהילה המקצועית באשר למאפיינים המרכזיים המתוכננים למערכת השקל הדיגיטלי.

המסמך מכיל מידע רב ומפורט אודות האקוסיסטם של השקל הדיגיטלי, מסע המשתמש הבסיסי והמתקדם, ארכיטקטורה ונושאים טכניים, והיבטים שונים של מדיניות, כללים ואסדרה. למרות זאת, המסמך מספק איפיון ראשוני בלבד - הוא אינו מתאר את כל מה שנחוץ בכדי לאפשר הנפקה של שק"ד, וכדי להוציא את האיפיון מן הכח אל הפועל  - אם יוחלט על כך - יהיה צורך להעמיק עוד יותר את האיפיון ולקיים תהליכים משמעותיים בשיתוף עם גורמים רבים במגזר הציבורי והפרטי, כמו גם תהליך הסברה משמעותי לציבור הרחב.

 

על פי האיפיון, השק"ד צפוי להציע מגוון רחב של יתרונות למשתמשים:

• הוא יהיה זמין לכל הציבור, כולל לילדים, זרים (ובהם תיירים), לכל סוגי העסקים, המוסדות הציבוריים והגופים הפיננסיים.
• בדומה למזומן, השק"ד יהיה אמצעי תשלום אוניברסלי – כל אחד יכול לשלם בו לכל אחד, וכל אחד יכול לקבל תשלום מכל אחד, אבל עם הנוחות והקידמה של אמצעי תשלום דיגיטלי.
• השימושים הבסיסיים בשק"ד עבור משתמשים פרטיים יהיו בחינם, וגם עבור בתי עסק עלויות השימוש צפויות להיות נמוכות באופן משמעותי מאמצעי התשלום הדיגיטליים הקיימים.
• התשלום בשק"ד הוא מיידי וסופי, ועל פי האיפיון השק"ד יתמוך גם בתשלומים לא מקוונים, כך שגם במצבים של היעדר חיבור לרשת ניתן יהיה להשלים פעולות תשלום בצורה חלקה.
• הוא יהווה בסיס לתרחישי תשלום מתקדמים שהמגזר הפרטי יוכל להציע לכלל המשתמשים – לא רק לגופים פיננסיים או לאלו הפועלים בעולמות של נכסים מבוזרים - על בסיס התשתית הבטוחה של בנק ישראל, ובסביבה תחרותית ופתוחה המונעת יצירה של "walled gardens", ויקיים תאימות עם מערכות תשלומים אחרות, כך שניתן יהיה לבצע תשלומים שצד אחד שלהם שקל הדיגיטלי וצד אחר, למשל, בחשבון בנק.

 

השקל הדיגיטלי יהווה התחייבות של בנק ישראל כלפי המחזיקים בו. הוא יפעל לצד המזומן ומגוון אמצעי התשלום הקיימים כיום, ויהיה הילך חוקי בישראל עם יחס המרה של 1:1 לכל צורה אחרת של שקל, שיובטח בזכות היכולת להמיר בקלות ובמהירות את השק"ד למזומן או לכסף בחשבון, וחזרה. השק"ד יוכל לשמש הן את הציבור הרחב ( retail CBDC) והן את הגופים הפיננסיים (wholesale CBDC), כך שלמעשה ניתן לכנות אותו multipurpose CBDC.

השק"ד יפעל במודל דו נדבכי (two-tier), שבו משתתפי מערכת מהמגזר הפרטי ממלאים תפקידים חשובים. בפרט, "ספקי שירותי התשלום בשקל הדיגיטלי" הם אלו שיחברו את משתמשי הקצה אל המערכת ויאפשרו להם לבצע פעולות. מאחר והם לא יחזיקו בכספו של הלקוח, הם אינם מייצרים את הסיכון הפיננסי הכרוך בתיווך פיננסי, מה שיאפשר למגוון רחב של גופים לפעול בתחום תחת רגולציה מקלה יחסית, ולהציע שירותים חדשניים בסביבה תחרותית. האיפיון מציג גם את האפשרות לפעילות של "נותני שירותים נוספים", שיוכלו להציע שירותים כגון ניהול תקציב ויישומי תשלום מתקדמים, שהרגולציה עליהם תהיה הדוקה עוד פחות מזו שעל ספקי שירותי התשלום. יודגש כי  היכולת להציע שירותי תשלום חדשניים, תשלום מותנים, ויכולות מתקדמות שונות, אינה נוגעת לכסף עצמו. השקל הדיגיטלי לא יהיה כסף מתוכנת, ולא יכיל בתוכו כללים לגבי אפשרויות השימוש בו.

 

רמת הפרטיות בשק"ד תהיה גבוהה לעומת אמצעי התשלום הדיגיטליים הקיימים, ובדומה למזומן, הוא יוכל יציע גם אפשרות לתשלומים אנונימיים, בסכומים מוגבלים. בכל מקרה, גישה למידע פרטני מזוהה אודות היתרות והפעילות של המשתמשים בשקל הדיגיטלי לא תהיה לא לבנק ישראל ולא לאף גורם מרכזי אחר – מידע זה יימצא אצל ספקי שירותי התשלום, בדומה למצב באמצעי התשלום הדיגיטליים הקיימים.

 

מנהל פרויקט השקל הדיגיטלי, יואב סופר: "בבנק ישראל לא התקבלה החלטה אם  להנפיק שקל דיגיטלי, אבל חשוב לנו להיערך לנושא, ולהעמיק את הידע וההבנה יחד עם האקוסיסטם ביחס לכל אחד ממרכיבי מערכת השקל הדיגיטלי האפשרית. מסמך האיפיון המתפרסם היום מאגד עבודה רבה שנעשתה עד כה, וחשוב לנו לקבל לגביו משוב. אני פונה לציבור כולו, ולגורמי המקצוע בתחום בפרט, לקרוא את המסמך ולעזור לנו בעיצוב אמצעי התשלום של העתיד."

 

בתחילת המסמך, בסעיף "כיצד אתם יכולים להשפיע על האיפיון של השקל הדיגיטלי", מתואר האופן בו ניתן להתייחס לאיפיון על היבטיו השונים, ומפורטות ההנחיות למענה על השאלון המצורף למסמך, אליו ניתן לגשת מקישור זה.