עמדת בנק ישראל בדבר מתווה למערכת הבנקאית

 

מאז פרוץ מלחמת "חרבות ברזל" הוביל בנק ישראל פעולות שונות במטרה לתמוך בפעילותם התקינה של השווקים הפיננסיים. במסגרת זו, מיד עם פרוץ המלחמה, הוביל בנק ישראל גיבוש מתווה בנקאי, שאימצה המערכת הבנקאית, ושנועד לתמוך בפעילות הפיננסית של אוכלוסיות שהנטל עליהן גבר במיוחד לרבות אוכלוסיית משרתי המילואים, תושבי קו העימות המפונים, ומשפחות הנפגעים במלחמה. מתווה זה הוארך מספר פעמים לאורך המלחמה ותנאיו עודכנו בהתאם להתפתחויות הגיאופוליטיות והשינוי בצרכיהן של האוכלוסיות השונות.

על רקע אי הוודאות הגיאופוליטית הנוכחית, האתגרים שהיא מייצרת לפעילות הכלכלית, והרווחיות הגבוהה של הבנקים בישראל, בנק ישראל מציג בהודעה זו עקרונות למתווה נוסף שבראייתו נכון שהמערכת הבנקאית תאמץ. אימוץ המתווה יתרום לרווחת הלקוחות ויחזק את אמון הציבור במערכת הבנקאית.

עיקריו של המתווה המוצע על ידי בנק ישראל הם:

• תקופת המתווה: ככלל, המתווה יחול בשנים 2025 ו – 2026. תקופת המתווה עשויה להתעדכן במקרים מסוימים כגון שינוי משמעותי באי הוודאות הגיאופוליטית, או ברווחיות של המערכת הבנקאית ובתנאי השוק בהם היא פועלת.
• הסכום השנתי של המתווה ברמת סך מערכת: במסגרת המתווה תקצה המערכת הבנקאית סכום שנתי כולל של 1.5 מיליארד ₪ למימון הקלות שונות ללקוחותיה מהמגזר הקמעונאי. ככל שהמתווה יימשך שנתיים סה"כ העלות שלו תעמוד על 3 מיליארדי ₪.
• הסכום המוצע משקף איזון נכון בין הצורך להקצות מקורות לטובת גיבוש הקלות של ממש שיגיעו ישירות לציבור הלקוחות, לבין הרצון שלא לייצר אתגרים בכל הנוגע לעמידות המערכת הבנקאית ולחוסנה.
• הסכום השנתי של המתווה ברמת כל בנק: מתוך הסכום השנתי של 1.5 מיליארדי ₪ ברמת סך מערכת, יממן כל בנק הקלות ללקוחותיו בהיקף כספי הנגזר מנתח השוק שלו כפי שהיה נכון למועד פרסום המתווה.
• ההקלות הכספיות ללקוחות של כל בנק תגובשנה על פי סלים שונים כמפורט להלן:
  • מתן ריבית או הטבות בתחום יתרות הזכות בחשבון העו"ש ושיפור מוכח בריביות המשולמות על פיקדונות לטווח קצר.
  • הפחתת שיעורי הריבית על יתרות החובה ("אוברדרפט").
  • הסטת כספים אוטומטית, מעל ליתרה מינימאלית שהוגדרה מראש, מהעו"ש למסלולים מניבי תשואה (Sweep Accout).
  • מתן פטור מעמלות או הנחה משמעותית לקבוצות אוכלוסייה מובחנות.
• ההחלטה אודות גובה הסכום המוקצה לכל סל נתונה לשיקול דעתו העסקי של כל בנק.
• דיווח וגילוי: כל בנק יפרסם את היקף ההטבות שניתנו בפועל בדו"חות הכספיים שלו על פי פורמט דיווח שיפרסם הפיקוח על הבנקים. הדיווח יבוקר על ידי הפיקוח על הבנקים.

בראיית בנק ישראל, אימוץ מתווה העונה לעקרונות לעיל, מייתר את הצורך בתהליכי מיסוי ספציפיים למערכת הבנקאית ובתהליכי החקיקה שנועדו לעודד הסטה של כספים מהעו"ש למסלולים מניבי תשואה או להגביר את התמסורת מריבית בנק ישראל לפיקדונות נושאי ריבית.

בנק ישראל קורא למערכת הבנקאית להירתם לאתגרי השעה ולאמץ את עקרונות המתווה המוצעים לעיל.

במקביל להצעת המתווה הוולונטרי, ממשיך בנק ישראל לפעול להגברת התחרות במערכת הפיננסית באמצעות הסרת חסמים וקידום צעדים תשתיתיים וצעדי הסברה. חלק מהצעדים הללו כבר הבשילו ונותנים את אותותיהם בחיזוק כוחו של הלקוח וחלקם האחר יבשיל בהמשך הדרך ויתרום גם הוא את חלקו להגברת התחרות.