التقارير المالية للمؤسسات المصرفيّة وشركات بطاقات الائتمان

يساعد إجراء مسح السوق وفحص الخيارات التي تقدمها البنوك المختلفة في الحصول على قرض بالشروط الأمثل والتي تتناسب مع احتياجات المقترض وقدرته على السداد، من حيث مبلغ السداد الشهري.

أظهر الفحص الذي أجرته سلطة المنافسة، أنّ خلق التنافس (مقارنة التكاليف بين عدة جهات) يؤدّي إلى خفض السعر، وكلما خلق المقترض تنافس أكبر، يكون الانخفاض التراكمي في السعر، بالمتوسط​​، أكبر. يؤدي خلق تنافس واحد إلى خفض متوسط ​​السعر بمقدار 7-8 نقاط أساس، بينما يؤدّي خلق أربعة تنافسات إلى خفض متوسط السعر ​​بمقدار 16-20 نقطة أساس.

المصادقة المبدئيّة هي الوثيقة التي يقدم البنك فيها عرض السعر المصادق عليه لقرض الرهن العقاري. يتمثل أحد التحسينات في الخطّة الإصلاحيّة لشفافية قروض الرهن العقاري في تحويل المصادقة المبدئيّة إلى وثيقة أكثر تفصيلاً وذات مبنى موحد لجميع البنوك.

في أعقاب الخطّة الإصلاحيّة، يمكن إرسال طلب المصادقة المبدئيّة والمستندات المرافقة لها عبر الإنترنت ولا حاجة للوصول فعليًا إلى البنك. البنك ملزم بتسليم الزبون المصادقة في غضون 5-7 أيام عمل من تقديم طلب قرض الرهن العقاري.

يتكوّن نموذج المصادقة المبدئيّة الجديد من ثلاثة أقسام.

يتضمن القسم الأول، الذي يظهر في أعلى المستند، تفاصيل تعريفيّة بالمقترض (الاسم ورقم الهوية)، وتفاصيل العقار، ومبلغ القرض المطلوب، وكذلك ما إذا كان هناك حاجة إلى كفلاء للقرض.
في القسم الثاني والمركزي، تعرض ثلاث سلات موحدة يتوجّب على البنوك تقديمها، وفقًا للتركيبة والشروط الإضافية المحدّدة من قبل بنك إسرائيل. يمكن أن تتضمن المصادقة سلة مقترحة إضافيّة والتي يتم تركيبها وفقًا لطلب الزبون.
يتضمن القسم الثالث عددًا من المتغيرات المخصّصة لتمكين المقترض من فهم التبعات المالية للعرض الذي حصل عليه بشكل أفضل وتسهيل مقارنته بالعروض الأخرى، بما في ذلك إجمالي معدل الفائدة المتوقع، ومبلغ السداد الشهري الأول، ومبلغ السداد الشهري الأعلى المتوقع والمبلغ الإجمالي المتوقع دفعه حتى نهاية فترة القرض.

المصادقة المبدئيّة سارية المفعول لمدة 24 يومًا من تاريخ إصدارها، وخلال هذه الفترة يلتزم البنك بالشروط التي اقترحها، ولكن مع تقييدين مهمين: التقييد الأول هو التحقّق من البيانات المقدمة من الزبون. والتقييد الثاني هو أن التغييرات في سعر فائدة بنك إسرائيل، إن وجدت، تؤثر على سعر الفائدة الأساسيّة مع هوامش مشابهة لتلك التي تمت المصادقة عليها في المصادقة المبدئية.

تقييم المخمّن هو تقدير لقيمة العقار من قبل مخمّن مؤهل. يتم إجراء تقييم مخمّن في الحالات التي يطلب فيها البنك ذلك. يستخدم التقييم لتأكيد معدل تمويل القرض نسبةً لقيمة العقار.
في الحالات التي يكون فيها تقييم المخمّن أعلى من سعر العقار، يتم تحديد معدل التمويل وفقًا لسعر العقار.

نسبة التمويل هي النسبة بين قرض الرهن العقاري المصادق عليه وقيمة العقار. يتم تحديد القيمة وفقًا لسعر العقار أو وفقًا لتقدير المخمّن، كما حدّد من قبل البنك.