تقليل تكاليف إدارة الحساب المصرفي

1

المقدمة

 هنالك طرق مختلفة لخفض تكاليف إدارة حساب البنك ورسوم استخدام بطاقة الاعتماد. في كرّاسة الارشاد هذه، نقدّم هذه الطرق بطريقة بسيطة قدر الإمكان.

2

تفاوضوا مع البنك وأجروا "دراسة للسوق"

تكلفة إدارة الحساب هي موضوع قابل للتفاوض مع البنك. من المفضّل والمستحسن إجراء هذا التفاوض مع موظّف البنك، محاولة خفض تكاليف إدارة الحساب، ومقارنة أسعار الخدمات ما بين البنوك وشركات بطاقات الاعتماد، بهدف إجراء المعاملات والصفقات بشكل مدروس يؤدّي إلى خفض التكاليف.

في حال أظهرت نتائج دراسة السوق أنّ تكاليف إدارة الحساب في بنك آخر هي أقل، بامكانكم التوضيح لموظّف البنك أنّكم ترغبون بالانتقال لبنك آخر، ومجرد التهديد بذلك يمكن أن يقنع موظف البنك بإيجاد طريقة لخفض تكاليف إدارة الحساب.

3

خدمة مسارات العمولات

ما هي خدمة مسارات العمولات؟  

هذه الخدمة التي بادرت إليها الرقابة على البنوك تمكّنكم من الدفع الشهري والثابت مقابل المعاملات المعرّفة على أنّها خدمات أساسيّة[1] تتعلق بإدارة حساب البنك وخفض تكاليف إدارة الحساب. 

هنالك مسارين للعمولات:

  • المسار الأساسي – يشمل حتى 10 معاملات بقناة مباشرة (جهاز الصرف الآلي، موقع الانترنت، أو التطبيق) وحتى معاملة واحدة عن طريق موظّف البنك – بسعر خاضع للرقابة حتى 10 شيكل شهريًّا.  
  • المسار الموسّع- يشمل حتى 50 معاملة بقناة مباشرة وحتى 10 معاملات عن طريق موظّف – السعر في هذا المسار غير خاضع للرقابة، لكن التكلفة تتراوح بين 20 شيكل ل 30 شيكل شهريًّا. هذا المسار يناسب المصالح التجارية الصغيرة والأسر التي تجري كم كبير من المعاملات نسبيًّا.  

ماذا أوفّر عند انضمامي للمسار؟

الزبون الذي لا ينضم للمسار الأساسي، ويجري مجمل المعاملات مع دفع عمولات بالسعر الكامل (بدون تخفيض)، يدفع في قسم من البنوك أكثر ب 2.5 مرّات! (أي نحو 25 شيكل بالمعدّل بدل 10 شيكل كحد أقصى).

مثال آخر: الزبون الذي لا ينضم للمسار الموسّع، ويجري مجمل المعاملات مع دفع عمولات بالسعر الكامل (بدون تخفيض)، يدفع في قسم من البنوك أكثر ب 5 مرّات! (أي نحو 150 شيكل بالمعدّل بدل نحو 25 شيكل بالمعدّل).   

نصيحتنا- أجروا دراسة للسوق للمقارنة بين تعريفة العمولات في مختلف البنوك.  

كيف تنضمّون إلى خدمة مسارات العمولات؟  

من خلال موقع الانترنت التابع للبنك، المركز الهاتفي أو التوجّه للفرع. 

لماذا لا يتم ضمّي بشكل تلقائي لمسار العمولات الأساسي؟  

يمكن أن لا يكون الانضمام ذي جدوى بالنسبة لزبائن معيّنين، مثلا، أولائك الذين يملكون حسابًا بدون عمولات على الاطلاق. لذلك فانّ مسؤولية فحص جدوى الانضمام تقع على الزبون. مع ذلك، يشار إلى أنّه بالنسبة لزبائن معيّنين، فانّ الرقابة على البنوك أصدرت تعليمات للبنوك بضمّهم بشكل تلقائي لمسار العمولات الأساسي، والمقصود الزبائن كبار السن2 أو الزبائن من ذوي الاعاقات3.

وقبل ضمّهم بشكل تلقائي، على البنك التأكّد بنفسه أنّ ذلك يعود بالنفع عليهم ويخفّض من تكاليف إدارة حساباتهم. ويتم ضم الزبائن سنويًّا في 1 آذار. 

من يتم ضمّه بشكل تلقائي لمسار العمولات المخفّض- الأساسي أو الموسّع؟  

لدعم أصحاب المصالح التجارية الصغيرة، أصدرت الرقابة على البنوك تعليمات للبنوك بضم المصالح التجارية الصغيرة والمشغلين المرخصين بشكل تلقائي لمسار العمولات الأساسي أو الموسّع (الأجدى بالنسبة للزبون). عمليّة ضم المصالح التجارية الصغيرة والمشغلين المرخصين بدأت هذا العام في 1 آب 2019، وبعدها في 1 آذار من كل عام، كما ذكر أعلاه.   

أيضًا في هذه الحالة، على البنك التأكد بنفسه أنّ الضم للمسار مجدٍ بالنسبة للزبون ومن شأنه تخفيض تكاليف إدارة الحساب.

1 معاملة عن طريق موظف- إيداع/سحب نقدي، إصدار مستندات بحسب طلب الزبون، تحويل أو إيداع لحساب آخر، صرف شيك، إيداع شيك (لكل مجموعة شيكات- حتى 20 شيك)، دفع قسيمة.

معاملة بقناة مباشرة- إيداع في الحساب من خلال المقاصة، الدفع ببطاقة الاعتماد، إيداع نقدي من خلال جهاز الصرف الآلي، التحويل أو الإيداع لحساب آخر، دفع قسيمة، استجواب حول معلومات بأي موضوع (ابتداءً من الاستجواب السابع في كل شهر)، سحب شيك، إيداع شيك (لكل مجموعة شيكات- حتى 20 شيك)، الدفع من خلال أمر الدفع الثابت أو أمر الخصم المباشر.

 2النساء فوق جيل 62، الرجال فوق جيل 67.  

 3الزبون الذي يقدّم للبنك مصادقة من وزارة الدفاع أو من مؤسّسة التأمين الوطني أنّه يعاني من إعاقة بنسبة 40% أو أكثر.  

 

4

إجراء معاملات مصرفيّة بالقنوات الديجيتالية/المباشرة

ما هي مزايا إجراء المعاملات بالقنوات المباشرة؟  

طريقة إضافية لخفض تكاليف إدارة الحساب الجاري هي من خلال إجراء معاملات مصرفية بالقنوات المباشرة. عدا عن خفض التكاليف، هنالك مزايا إضافيّة للقنوات المباشرة:  

  • الرّاحة
  • سهولة إجراء المعاملات من أي مكان وبأي وقت

كيف ينعكس التخفيض؟

بحسب تعليمات الرقابة على البنوك، تكون كافة المعاملات التي تجرى بالقنوات المباشرة (مثل الأجهزة الآليّة، موقع الانترنت الخاص بالبنك، التطبيق بالهاتف الخليوي، الرد الهاتفي المحوسب) أرخص بكثير من إجراء نفس المعاملة عن طريق موظّف البنك.

مثلا، تكلفة عمولة إجراء تحويل مصرفي، سحب/إيداع مال نقدي وإيداع شيكات بالقنوات المباشرة تبلغ بالمعدّل نحو 1.5 شيكل مقابل نحو 6 شيكل بالمعدّل عن طريق موظّف البنك، أي هنالك فارق بنحو 75%.  

إضافةً إلى ذلك، بالنسبة للزبائن الذين يجرون نشاطات بسندات الضمان، فانّ الانتقال للقنوات الديجيتالية هو في غاية الأهمية. مثلا، عمولة شراء، بيع وصرف سندات الضمان تكون أرخص اذا ما أجريت المعاملات بالقنوات المباشرة، بنحو 10%-53%، مقارنةً بتعريفة إجراء نفس المعاملة من خلال موظّف البنك.   

5

بطاقات الدفع

بطاقة الدفع الأكثر شيوعًا لدى معظم الأسر هي بطاقة الدفع المؤجّل، أو كما من المتبع تسميتها بطاقة الاعتماد.

بشكل عام، فانّ استخدام بطاقة الاعتماد منوط بتكاليف مختلفة، مثلا الدفع مقابل رسوم الاستخدام الشهرية (رسوم البطاقة) والتي يتم دفعها شهريًّا. إضافةً إلى ذلك، يتم جباية عمولات وفقًا لمعاملات محدّدة يجريها الزبون (فائدة مقابل الشراء بأقساط، سحب عملة أجنبية خارج البلاد، صفقات خارج البلاد، معالجة رفض غير مبرّر لصفقة، السداد المبكر أو الفوري للصفقات، إصدار بطاقة بديلة، تكاليف طرف ثالث). 

الدفع بأقساط

انتبهوا إلى أنّ الشراء بأقساط يتضمّن دفع فائدة، وهو يدعى من قبل الجمهور ائتمان، ويعتبر قرض لكل شيء. ينبغي التفكير جيّدًا ما اذا كان من المستحسن تمويل عملية الشرء بهذه الطريقة.  

قبل اتخاذ القرار بشأن الدفع على أقساط، يجب فحص كافة المدلولات النابعة من جرّاء ذلك. بشكل عام، يفضّل الدفع على المصروفات الجارية الثابتة، كالمشتريات من السوبر، بدفعة واحدة، في حين يفضّل الدفع على أقساط مقابل مشتريات تجرى لمرّة واحدة. الشراء الدائم بواسطة الأقساط يمكن أن يشكل صعوبة علينا لتعقب المصروفات الجارية.

في حال كان لديكم فاتورة كبيرة وأنتم معنيين بدفعها على أقساط، استفسروا من المصلحة التجارية على كم قسط بدون فائدة يمكن الدفع، وفي حال أردتم الدفع بالائتمان- مفضّل فحص الفائدة التي تجبيها شركة الائتمان مقارنةً بامكانيات القروض الأخرى. 

 لمعلومات اضافيّة حول موضوع القروض، أنتم مدعوون لمراجعة كرّاسة الارشاد التي نشرناها - "في الطريق لأخذ قرض؟"  

رسوم استخدام البطاقة

افحصوا جيّدًا رسوم الاستخدام الثابتة التي تدفعونها بالبطاقة ولا تتردّدوا بالاتصال بشركة بطاقات الائتمان من أجل التفاوض وخفض التكلفة، سواء عند إجراء صفقات بمبالغ مرتفعة بالبطاقة بشكل دائم أو من خلال الحصول على امتياز يقدّم لفئة معيّنة مثل: الجنود، الطلاب الأكاديميّين، عضوية في منتديات استهلاكية مختلفة وما شابه. 

بطاقة الخصم المباشر

بطاقة دفع إضافية هي بطاقة الخصم المباشر- بطاقة ديبيت- والمخصّصة للدفع وشراء منتجات بحيث يتم خصم مبلغ الصفقة من حساب الزبون بشكل فوري، وذلك بخلاف بطاقة الدفع المؤجّل (بطاقة الائتمان) والتي يتم تنفيذ الدفعات فيها مرّة واحدة شهريًا.  

ووفق تعليمات الرقابة على البنوك، يحق للزبون الذي يملك بطاقة ديبيت إضافةً إلى بطاقة ائتمان والتي أصدرت من قبل نفس المؤسّسة المصرفية، الحصول على إعفاء كامل من دفع رسوم استخدام بطاقة الديبيت على مدار 3 سنوات.

الزبون الذي يمتلك فقط بطاقة ديبيت، رسوم استخدام البطاقة التي يدفعها تكون أقل من الرسوم التي تجبى مقابل بطاقة الائتمان.

بطاقة ائتمان متجدّد

تقدّم شركات بطاقات الائتمان بطاقة ائتمان متجدّد- بحيث تتوفر إمكانية تأجيل قسم من الدفعات للشهر التالي وبذلك التحكم بحجم مبلغ الدفع الشهري. رغم الإغراء الكبير بذلك، انتبهوا إلى أنّ تأجيل الدفع منوط بغالبية الحالات بفائدة مرتفعة نسبيًّا وهو يعتبر قرض لكل شيء.  

احرصوا على متابعة مدخولاتكم ومصروفاتكم وفي حال كان لديكم دفعة كبيرة، يفضّل الاستعداد لذلك مسبقًا وعدم تأجيل الدفع.

6

العملة الأجنبية نصائح للمسافرين لخارج البلاد

شراء عملة أجنبية

  • شراء عملة أجنبية في المطار يكون على الأغلب أغلى من الشراء قبل الوصول للمطار.  
  • ينصح بالمقارنة ما بين تكلفة سحب عملة أجنبية من جهاز آلي مقابل تكلفة شراء عملة أجنبية من بنك تجاري أو بنك البريد أو صرّاف.  

استخدام بطاقة الدفع خارج البلاد

  • اختلاف بالعمولات: عند استخدام بطاقة الدفع خارج البلاد (إجراء صفقة أو سحب نقدي) هنالك عمولات تجبيها شركات بطاقات الائتمان.  هنالك اختلاف في العمولات التي تجبيها كل شركة، لذلك يوصى بالمقارنة بين شركات بطاقات الائتمان بشأن نسبة العمولة عند إجراء صفقات، وأيضًا المقارنة بشأن العمولة على سحب العملة الأجنبية.  هنالك شركات بطاقات ائتمان والتي تقدّم امتيازات مقابل العضوية في نوادي ومن المستحسن الاطلاع على ذلك.  يتم نشر معلومات تقارن بين الأسعار المختلفة في التقرير نصف السنوي حول أسعار الخدمات المصرفية الشائعة لدى الأسر.
  • عمولة تحويل مضاعفة – يجب على كل من يمتلك حساب جاري بالشيكل الانتباه إلى أنّه عند سحب المال النقدي خارج البلاد بعملات ليست شائعة (مثل الدولار/اليورو/الجنيه الإسترليني)، يدفع الزبون لشركة بطاقات الائتمان عمولة تحويل مضاعفة- من العملة المحلية للدولار/اليورو/الجنيه الإسترليني، ومن الدولار/اليورو/الجنيه الإسترليني للشيكل.  
  • مراجعة ورقة تفصيل المعاملات- بعد العودة للبلاد، من المهم فحص ورقة تفصيل المعاملات والتحقّق من أنّ المبالغ الواردة في الحساب مقابل الصفقات والسحوبات التي تمت خارج البلاد تتوافق مع المعلومات التي بحوزتكم. يمكن إجراء ذلك أيضًا خلال الرحلة بواسطة موقع الانترنت أو التطبيق الخاص بالبنك أو شركة بطاقات الائتمان.
تمّ تحديث هذه الصفحة آخر مرّة في تاريخ: 31/01/2023