منظومة زهاف

نهائية – الدفع نهائي ولا يمكن الغاؤه و/أو ارجاعه.
فورية – يتم اجراء الدفع بشكل فوري؛ والحاصل على الدفعات يحق له استخدام المال خلال دقائق من تنفيذ الدفع (باستثناء الحالات الشاذة).
توفّر المنظومة مستوى عالٍ من الأمان، وفق معايير هيئة حماية المعلومات، من خلال استخدام واجهة الاتصال (SWIFT) ورمز سري (IBAN).

المستفيد الأكبر من استخدام منظومة زهاف هم المديرين الماليّين والمحاسبين في جميع المؤسسات والشركات والذين يحوّلون ويستلمون في كل يوم اوامر دفع مهمة ومستعجلة: والجهات المؤسساتية (صناديق التقاعد، صناديق التعويضات وشركات التأمين)، والشركات والمصانع الكبيرة والمتوسطة، وشركات الاستثمار، والوسطاء الخاصّين الذين يتعاملون بالتحويلات بين الشيكل والعملات الأجنبية.

المعنيون باستلام اموالهم من الدفعات بشكل فوري، او من يخشون أن لا تكون الدفعات نهائية، من المستحسن أن يطلبوا من المسدّد تحويل الدفعات اليهم بواسطة منظومة زهاف.

تتيح منظومة زهاف كذلك للوحدات المنزلية باجراء الصفقات من خلالها، مثلا: 

• في الصفقات المتعلقة باستلام بضائع مقابل الدفع 
• في صفقات تحويل الملكية على الممتلكات، مقابل بيع شقة أو سيارة.
• في الصفقات المستعجلة او ذات الأهمية الخاصة لأحد الطرفين وخصوصًا في الصفقات ذات المبالغ المرتفعة. 
• حين تكون هناك خشية من أن لا يلتزم المسدد بتعهداته.

استخدام المنظومة ليس محدودًا سواء من ناحية المبلغ الأدنى أو المبلغ الأقصى.

يجب التزوّد مسبقًا برقم زهاف (IBAN) الخاص بالمستفيد واسم المستفيد باللغة الانجليزية. رقم زهاف هو رمز مكوّن من عدّة خانات تشمل رمز البنك، الفرع ورقم الحساب الخاص بالزبون. يمكنك الحصول على الرقم من موظف البنك. قسم من البنوك يسمح بالحصول على الرقم كذلك عبر الانترنت/ أو الهاتف أو جهاز البنك الآلي.
يجب التوجه للبنك الذي تدير به حسابك بالشيكل وطلب اجراء تحويل فوري عن طريق منظومة زهاف، قسم من البنوك يسمح باجراء التحويل من خلال مواقعهم على الانترنت.

تتم التسوية عبر منظومة زهاف طوال يوم العمل في الوقت الحقيقي. كل امر بالدفع يصل إلى المنظومة يتم تسويته على حدة، بدون اجراء أي اقتصاص ما بين عمليّات الدفع والاستحقاق التي تخص البنك المرسل. مع استلام الأمر من الزبون، يرسل فرع البنك الخاص به امر بالدفع إلى البنك الرئيسي، ومن هناك يتم تحويله مباشرةً إلى منظومة زهاف في بناية بنك اسرائيل في القدس. اذا كان للبنك المرسل رصيدًا كافيًا في حسابه لدى بنك اسرائيل، يتم اجراء عملية المقاصة بشكل فوري: المنظومة تجبي من حساب البنك المرسل وتحوّل المبلغ لحساب البنك المستلم. بعد اتمام العملية يتم ارسال اشعارات مصادقة إلى البنكين، ويحوّل البنك المستلم المبلغ لحساب المستفيد.

في الصفقات المنوطة باستلام بضاعة مقابل الدفع.
في صفقات نقل الملكية على الممتلكات، مثل: بيع شقة أو سيارة.
في الصفقات المستعجلة او ذات الاهمية الخاصة لأحد الطرفين وخصوصًا في الصفقات بمبالغ مرتفعة.
في الصفقات التي فيها خشية من أن لا يلتزم المسدّد بتعهداته المالية.

يحق لكل زبون اجراء تحويلات عبر منظومة زهاف عن طريق بنك تجاري اسرائيلي يمتلك فيه حسابًا بالشيكل.

استخدام منظومة زهاف غير مقيد بمبلغ أدنى أو بمبلغ أقصى.

تتضمن منظومة زهاف عناصرًا هي الأكثر تقدمًا لتضمن للمشتركين فيها مستوى عالٍ من الأمان. التواصل بين المنظومة وبين المشتركين الاساسيين – البنوك التجارية ومقاصة بورصة الاوراق المالية – يتم عبر نظام (SWIFT) وهو المعيار الدولي المتبع لتحويل الأموال الآمن في دول كثيرة في العالم. كذلك تستوفي منظومة زهاف المتطلبات الصارمة للهيئة الحكومية لحماية المعلومات في اسرائيل. الوسائل التكنولوجية في المنظومة تدمج أجهزة تحكم ورقابة على كافة البنى التحتية والتطبيقات التي تشملها المنظومة. وإلى جانبها، تحتوي منظومة زهاف أيضًا على وسائل متطورة للنسخ الاحتياطي، تمكن من التغلب على أي عطل عبر نقل المعلومات لموقع بعيد.

هناك مبنى موحد لارقام حسابات البنوك في المنظومة، الامر الذي يسمح بنقل الدفعات لحساب المستفيد مباشرةً، دون تدخل لأي شخص. الاتصالات بمنظومة زهاف تتم بواسطة المعيار الدولي للتعرف على الحسابات IBAN (International Bank Account Number). يتكون رقم IBAN من سلسلة من الخانات تشير إلى رقم حساب البنك، وارقام البنك والفرع، ورمز الدولة ورقمين للرقابة، كما هو مفصل أدناه:

تشغيل منظومة زهاف في تموز 2007 أدّى إلى تعزيز النظام المالي في اسرائيل على عدّة مستويات، ووضعه على نفس المستوى مع الدول المتطورة في العالم. تختلف طريقة عمل منظومة زهاف تمامًا عن انظمة الدّفع والمقاصة العادية. فمثلا في مقاصة الشيكات، التي تواصل عملها إلى جانب منظومة زهاف، يتم الدفع لحساب مستلم الشيك في موعد الدفع ولكن بشكل مشروط، إذ يحق للبنك التي حرّر منه الشيك عدم احترام امر الدفع، وفي هذه الحالة تتم اعادة الشيك في الغالب في اليوم التالي لايداعه. لذلك فنهائية الدفع وفق هذه الطريقة تحدّد في وقت متأخر. الفترة الزمنية بين تنفيذ امر الدفع بواسطة الشيك وبين مصادقته بشكل نهائي تعرّض مستلم الدفعة لعدد من المخاطر. هذه المخاطر يمكنها أن تتطور لتشكل خطرًا على النظام ككل، بحيث أنّ عدم قدرة احد المشاركين على الالتزام بتعهداته ممكن أن تؤثر على قدرة الدفع لمشاركين آخرين في المنظومة.

منظومة زهاف والتي تتم فيها المقاصة في الوقت الحقيقي وبدون تأخير بين تنفيذ امر الدفع وبين المصادقة عليه – تضفي على نشاط المقاصة في البلاد بعدًا جديدًا، وتوفّر حلولا ناجعة للمشاكل التي تتضمنها طرق الدفع الأخرى. مستخدمو منظومة زهاف يعرفون فور تنفيذ التحويل المالي ان الدفعة التي استلموها اصبحت نهائية ولا يمكن الغاؤها، تمامًا كما في الدفع النقدي. تتيح المنظومة للأفراد والمؤسسات التجارية في الجهاز الاقتصادي اجراء تحويلات مالية بسرعة وموثوقية، وتتيح كذلك التخلص من التشككات التي تحيط بنظام الدفع العادي. امر الدفع يتم بنجاعة وفي نفس اللحظة، ويستغرق تنفيذ كل أمر دقائق معدودة فقط، ومع اتمامه يصبح الأمر نهائيًا وغير قابل للإلغاء.

بهذه الطريقة لا تقوم منظومة زهاف بتعزيز الأمان لدى الزبون فقط، ولكنها تحسّن بشكل كبير ايضًا من مستوى الأمان في نظام المقاصة بأكمله وفي جميع انظمة الدفع المرتبطة به. تتيح انظمة المقاصة القائمة كما سبق وذكر ارجاع الدفعات، والتي تصل في كل عام إلى مبالغ كبيرة جدًا. في عام 2008 مثلا اعيد في المقاصة الورقية وفي مركز مقاصة البنوك حوالي 7.5 مليون شيك وامر دفع اخر بحجم اجمالي بلغ 26 مليار شيكل. الدفعات الراجعة يمكنها ان تتسبب بسلسلة أضرار والمس بمشاركين آخرين في المقاصة، وخلق حالة من عدم اليقين تسود على مجمل نظام الدفع في الجهاز الاقتصادي. منظومة زهاف يوفّر حلا لهذه المشكلة. استخدام منظومة زهاف هو بديل آمن لاستعمال الشيكات، وبذلك فهي تعزّز بشكل كبير من الأمان في نظام الدفع بأكمله. اضافة إلى المقاصة ثنائيّة الاتجاه لزبون مقابل زبون وبنك مقابل بنك، تعمل منظومة زهاف ايضًا كـ"مقاصة للمقاصات" إذ أن بنك اسرائيل يعمل كجهة مقاصة نهائية للتسوية بين البنوك. المنظومة متصلة مباشرةً بأنظمة الدفع في الجهاز الاقتصادي (المقاصة الورقية، مركز مقاصة البنوك ومقاصة البورصة) وبالأنظمة الداخلية في بنك اسرائيل. ترسل المقاصات إلى المنظومة، في مواعيد محددة مسبقًا، اوامر الدفع متعددة الأطراف (جباية من عدد من البنوك مقابل الدفع لعدد من البنوك الأخرى). يتم تسوية اوامر الدفع هذه عبر منظومة زهاف على أساس التسجيل الصافي، حيث يحسب الفرق بين مجموع المدفوعات وبين مجموع المقبوضات لكل مشترك.

المشاركون في المنظومة هم جميع المؤسسات المصرفيّة في اسرائيل، وبنك البريد، وبنك (CLS) والمقاصات (مركز مقاصة البنوك، مقاصة البورصة، الشيكات). وأقسام بنك اسرائيل.

ساعات عمل منظومة زهاف لزبائن البنوك

في أيام العمل العادية – 07:45-18:30  

أيام الجمعة وعشيّات الأعياد – 07:45-14:00