محافظ بنك إسرائيل البروفيسور أمير يارون: "يركز بنك إسرائيل جهوده على مساعدة الجمهور الذي يواجه الآن صعوبات اقتصادية ناجمة عن الحرب، ولهذا ننشر اليوم تمديدًا وتطويرًا للبرنامج الأصلي من أجل مساعدة السكان المتضررين قدر الإمكان، وزيادة المساعدات للمصالح التجارية الصغيرة. كان برنامج تأجيل سداد القروض الخطوة الأولى من خطوات المساعدة الاقتصادية التي تم اتخاذها مع اندلاع الحرب، وقد نجح البرنامج في تحسين السيولة النقدية لمئات الآلاف من الزبائن والمصالح التجارية وساعدهم على الصمود وتجاوز هذه الفترة الصعبة. يأتي توسيع البرنامج اليوم نتيجة لاستمرار الحرب ونتيجة لعمل طويل من قبل هيئة الرقابة على البنوك لاستيعاب احتياجات الجمهور بالشكل الأمثل. وينضم البرنامج الموسع إلى سلسلة طويلة من إجراءات السياسة التي اتخذها بنك إسرائيل لمساعدة النظام الاقتصادي على التعامل مع الآثار الاقتصادية للحرب.
المراقب على البنوك السيد دانييل ححياشفيلي: "يساعد البرنامج الذي نشره بنك إسرائيل زبائن البنوك على التعامل بشكل أفضل مع الآثار الاقتصادية للحرب. ما زلنا نعاني من الحرب وآثارها، ولذلك ما تزال هناك حاجة إلى الاستمرار في تقديم التسهيلات لزبائن البنوك في مجال الائتمان والعمولات. على ضوء ذلك، قمنا بتوسيع المساعدات المقدمة في إطار البرنامج، وبالتالي زيادة عدد السكان المؤهلين للحصول على المساعدة، وتوفير مزايا إضافية للمصالح التجارية الصغيرة، من أجل التسهيل عليها في التعامل مع صعوبات السيولة المالية خلال الفترة المقبلة. إن توسيع البرنامج هو استمرار مباشر لمجموعة متنوعة من إجراءات المساعدة التي صاغتها هيئة الرقابة على البنوك منذ اندلاع الحرب، ونعتزم الاستمرار في متابعة المعطيات والتوجهات الواردة من الميدان والتصرف وفقًا لها عند الضرورة. أهنئ النظام المصرفي على مساهمته في توسيع البرنامج، إلى جانب المساعدات الشاملة والمتنوعة التي يقدمها كل بنك على حدة لزبائنه بما يتجاوز البرنامج الموحد".
بعد نحو أسبوع من اندلاع حرب "السيوف الحديدية"، أعلن بنك إسرائيل عن برنامج شامل اعتمدته البنوك لتخفيف عبء الائتمان والعمولات بهدف مساعدة الزبائن على التعامل مع أثار الحرب. وفقاً للتطورات، وعلى ضوء إخلاء سكان الشمال من منازلهم، تم توسيع البرنامج ليشمل سكان الشمال أيضاً. يسمح البرنامج للسكان المتضررين بشكل مباشر من الحرب (المشار إليهم فيما يلي بالزبائن من المجموعة الأولى[1]) بتأجيل أقساط القروض وقروض الرهن العقاري، بدون فوائد وبدون عمولات، والحصول على إعفاء من معظم العمولات. وإعفاء من الفوائد على الرصيد السلبي في الحسابات الجارية حتى مبلغ 10,000 شيكل، وذلك لمدة ثلاثة أشهر من موعد الانضمام).
يُتاح لباقي الزبائن (المشار إليهم فيما يلي بالزبائن من المجموعة الثانية [2]) خيار تأجيل أقساط القرض والرهن العقاري، دون عمولات لمدة ثلاثة أشهر، بحيث تتحمل الدفعات المؤجلة فوائد لا تتجاوز سعر الفائدة في عقد القرض. يوضح بهذا أنه قبل اتخاذ القرار بشأن تأجيل الأقساط، يجب دراسة تبعات التأجيل، بما في ذلك تكلفته الاقتصادية الإجمالية (من حيث تكلفة الفائدة، ومبلغ القسط الشهري الذي سيتم تحصيله بعد التأجيل، وغير ذلك).
منذ بداية الحرب وحتى نهاية تشرين ثاني 2023، تم تأجيل نحو 278 ألف قرض في الجهاز المصرفي، معظمها من القروض العقارية والائتمان الاستهلاكي. وبلغ إجمالي الدفعات المؤجلة نحو 4.8 مليار شيكل، معظمها في القطاع التجاري.
بعد تقييمات للوضع أجراها بنك إسرائيل، وبما أن الحرب مستمرة وما زالت تؤثر على العديد من الزبائن في الناحية الاقتصادية، أعلن بنك إسرائيل عن توسيع البرنامج الذي اعتمدته البنوك، على النحو التالي:
- تمديد صلاحية البرنامج الحالي لمدة ثلاثة أشهر إضافية، ابتداءً من 1.1.2024، لمجموعتي الزبائن – في المجموعة الأولى والمجموعة الثانية.
- فيما يتعلق بتأجيل أقساط القروض [3] في قطاعات النشاط الثلاثة (الرهن العقاري، الائتمان الاستهلاكي، الائتمان التجاري):
- يحق للزبون الذي لم يؤجل الدفعات بموجب البرنامج، تأجيل الدفعات لمدة 3 أشهر، بشرط تقديم طلب.
- يحق للزبون الذي قام بالفعل بتأجيل الدفعات لمدة 3 أشهر، تأجيل الدفعات لمدة 3 أشهر إضافية بشرط تقديم طلب، بحيث يكون الحد الأقصى الإجمالي لمدة التأجيل 6 أشهر متراكمة.
- سيستمر تطبيق مزايا البرنامج الأخرى تلقائيًا لمدة 3 أشهر إضافية، وفقاً لشروط البرنامج الأصلية المنشورة على الموقع الإلكتروني لبنك إسرائيل.
- فيما يتعلق بتأجيل أقساط القروض [3] في قطاعات النشاط الثلاثة (الرهن العقاري، الائتمان الاستهلاكي، الائتمان التجاري):
- إضافة فئات سكانية أخرى إلى الزبائن في المجموعة الأولى::
- سيضاف إلى الزبائن في المجموعة الأولى:
- حسابات المختطفين والمفقودين والتي تم تضمينها فعلياً في الجولة الأولى أيضاً.
- حسابات أشقاء المختطفين أو المفقودين.
- حسابات المشاركين في حفل "نوفا" في "رعيم".
- سيضاف إلى الزبائن في المجموعة الأولى:
- بالنسبة إلى الزبائن في المجموعة الأولى - سيمنح إعفاء من الفوائد على الرصيد السلبي حتى مبلغ 30,000 شيكل، لحسابات المصالح التجارية التي لا يتجاوز حجم أعمالها 5 ملايين شيكل:
- المصالح التجارية التي يصل حجم أعمالها حتى 5 ملايين شيكل والتي تنتمي إلى جميع فئات المجموعة الأولى، والتي عشية نشر الإعلان للجمهور عن توسيع البرنامج كان رصيدها سلبياً، سيتم إعفاؤها من دفع فائدة على الرصيد السلبي في الحساب التجاري حتى مبلغ 30,000 شيكل، ولمدة 3 أشهر. إذا توفرت المعلومات لدى البنك، فسيتم منح الإعفاء تلقائياً، وفي الحالات التي لا تكون فيها المعلومات بحوزة البنك، سيتم منح الإعفاء بشرط تقديم إثباتات.
- بالنسبة لتأجيل قروض الرهن العقاري للزبائن في المجموعة الأولى:
تم التشديد على خيارات توزيع الدفعات، بحيث أضيف إلى خيارات توزيع الدفعات على بقية فترة الرهن العقاري أو تمديد فترة الرهن، إمكانية تخصيص قرض بالمبلغ المؤجل، بدون فوائد لمدة 4 سنوات على الأقل، يبدأ تاريخ سدادها بعد سنة من انتهاء مدة التأجيل. والغرض من هذا التشديد هو توضيح أنه يحق للبنك تخصيص قرض لمدة أطول بدون فوائد، أو اختيار البدائل الأخرى - لصالح الزبائن وبموافقته.
سوف يدخل توسيع البرنامج لمدة 3 أشهر حيز التنفيذ في 1.1.2024، حيث سيكون من الممكن تقديم طلب الانضمام إلى البرنامج الإضافي بين التواريخ 1.1.2023-31.3.2024.
يوضح بهذا أن البرنامج الموضوع يتضمن الحد الأدنى من الشروط ويحق لكل بنك توسعة الشروط لصالح زبائنه، كما فعلت معظم البنوك بالفعل، وهيئة الرقابة على البنوك تشجعهم على الاستمرار في ذلك.
توسيع برنامج المساعدة الشامل الذي اعتمدته البنوك للتعامل مع
تداعيات حرب "السيوف الحديدية" ابتداء من 1.1.2024
|
المجموعة الأولى مجموعة الزبائن: 1. السكان الذين يعيشون أو يمتلكون مصلحة تجارية ضمن مسافة لا تزيد عن 30 كيلومتراً من قطاع غزة. 2. السكان الذين تم إخلاؤهم من منازلهم بقرار رسمي حتى تاريخ 7.11.2023، ويسكنون في إحدى البلدات التي تظهر في القوائم المنشورة على موقع بنك إسرائيل. 3. حسابات المختطفين أو المفقودين؛ السكان الذين تربطهم صلة قرابة من الدرجة الأولى (الأزواج والآباء والأشقاء والأبناء) بضحايا الحرب أو المختطفين أو المفقودين؛ السكان الذين شاركوا في حفل "نوفا" في منطقة "رعيم"* 4. الجنود في الخدمة الاحتياطية والمجندين بموجب أمر التجنيد 8*
* طريقة تلقي المعلومات المتعلقة بالانتماء للمجموعة: بناءً على تصريح من الزبون، أو تقديم إثبات مناسب بحسب قرار البنك. فيما يتعلق بالمصالح التجارية الصغيرة، وفقاً للمعايير التي سينشرها البنك. |
||||
|
التسهيلات في مجال الائتمان:
|
نوع الائتمان |
فترة تأجيل الدفع |
الحد الأقصى لسعر الفائدة |
كيفية يتم توزيع الدفعات |
|
قروض الرهن العقاري[4]
|
يحق للزبون الذي قام فعلياً بتأجيل الدفعات لمدة 3 أشهر، تأجيل الدفعات لمدة 3 أشهر إضافية بشرط تقديم طلب، بحيث يكون الحد الأقصى الإجمالي لفترة التأجيل 6 أشهر متراكمة.[5] يحق للزبون الذي لم يؤجل الدفعات ضمن البرنامج، الحصول على تأجيل لمدة 3 أشهر، بشرط تقديم طلب. |
لن تفرض أي فوائد على المبلغ المؤجل
|
الرهون العقارية ثلاثة بدائل لاختيار البنك: - توزيع الأقساط على طول الفترة المتبقية من مدة الرهن العقاري. - تمديد فترة الرهن العقاري. - تخصيص قرض بمبلغ التأجيل بدون فوائد لمدة 4 سنوات على الأقل، يبدأ تاريخ سدادها بعد سنة. الائتمان الاستهلاكي والائتمان التجاري: إضافة الدفعات إلى نهاية مدة القرض. |
|
|
ائتمان استهلاكي تراكمي حتى مبلغ 100,000 شيكل
|
||||
|
ائتمان تجاري [6] حتى مبلغ 2 مليون شيكل |
||||
|
الرصيد السلبي (السحب بما يتجاوز الرصيد) في الحساب الجاري للأسر، حتى مبلغ 10,000 شيكل |
3 أشهر
|
0% فائدة |
توضيح: ستمنح الميزة لمجموعة الزبائن 1-3 المحددة أعلاه فقط. سيتم تطبيق الميزة على الزبائن الذين كان رصيد حسابهم الجاري سلبياً في موعد نشر البرنامج [7]. |
|
|
|
الرصيد السلبي (السحب بما يتجاوز الرصيد) في الحساب الجاري للمصالح التجارية حتى مبلغ 30,000 شيكل |
3 أشهر |
0% فائدة |
توضيح: ستُمنح الميزة للمصالح التجارية التي يصل حجم أعمالها إلى 5 مليون شيكل والتي تنتمي إلى جميع الفئات في المجموعة الأولى، والتي عشية نشر الإعلان حول توسيع البرنامج للجمهور كان رصيدها سلبياً.[8] سيتم إعفاء هذه المصالح من دفع الفوائد على الرصيد السلبي في الحساب التجاري حتى مبلغ 30,000 شيكل، لمدة 3 أشهر، بشرط تقديم إثباتات في حال عدم توفر هذه المعلومات بحوزة البنك. |
|
تسهيلات في مجال العمولات:[9] |
- إعفاء شامل لمدة 3 أشهر إضافية من تحصيل العمولات عن العمليات التي يقوم بها الزبائن الذين ينتمون إلى المجموعة الأولى، باستثناء تعاملات النقد الأجنبي، والأوراق المالية والتجارة الخارجية والماس (كما هو مفصل في الملاحظة الهامشية).
|
|||
|
المجموعة الثانية جميع زبائن البنوك الآخرين |
||||
|
تسهيلات في مجال الائتمان:
|
قروض الرهن العقاري[10] |
يحق للزبون الذي قام فعلياً بتأجيل الدفعات لمدة 3 أشهر، الحصول على تأجيل لمدة 3 أشهر أخرى بشرط تقديم طلب، بحيث يكون الحد الأقصى الإجمالي لمدة التأجيل 6 أشهر متراكمة.[11] - الزبون الذي لم يمارس حق التأجيل بعد، يحق له الحصول على تأجيل لمدة 3 أشهر، بشرط تقديم طلب. |
سعر الفائدة المتفق عليه [12] |
موزعة على بقية فترة القرض، أو تمديد فترة القرض بحسب اختيار الزبون [13] |
|
ائتمان استهلاكي تراكمي حتى مبلغ 100,000 شيكل |
||||
|
ائتمان تجاري حتى مبلغ 2 مليون شيكل |
||||
|
العمولات |
سيتم تأجيل الدفعات دون فرض عمولات. |
|||
توضيحات:
- يدخل توسيع البرنامج حيز التنفيذ بتاريخ 1.1.2024، كي يقوم كل بنك بإتمام الاستعدادات المطلوبة، وللمدة المحددة في البرنامج.
- يتطلب تأجيل الدفع من الزبون التواصل مع البنك وتقديم طلب بالطريقة التي يحددها البنك.
- لا ينطبق ما سبق على المقترض الذي يخضع لإجراءات قانونية. بالنسبة للمقترض الذي كان متأخراً في السداد في موعد نشر البرنامج، سيتم السماح له بالتأجيل لمدة لا تتجاوز 180 يوما من تاريخ التأخر في السداد.
- في حال أمكن الاستغناء عن توجه الزبون بنفسه لتطبيق البرنامج، بما في ذلك في مجال العمولات، يجب إعطاء الأولوية لذلك.
- يحق لفئة المجندين في الخدمة الاحتياطية والمجندين بموجب الأمر 8 الحصول على المزايا بعد تقديم إثبات أو تصريح من الزبون.
يتضمن البرنامج المعروض الحد الأدنى من الشروط، ويمكن لكل بنك ت
[1] المجموعة الأولى - السكان الذين يعيشون أو يمتلكون مصلحة تجارية ضمن نطاق 30 كيلومتراً من قطاع غزة؛ والسكان الذين تم إجلاؤهم من منازلهم من قبل جهة رسمية حتى تاريخ 7.11.2023 ويعيشون في إحدى البلدات التي تظهر في القوائم المنشورة على موقع بنك إسرائيل؛ الجنود في خدمة الاحتياط والمجندين بموجب الأمر 8؛ السكان الذين تربطهم صلة قرابة (أزواج، آباء وأبناء) بضحايا الحرب أو المختطفين أو المفقودين.
[2] المجموعة الثانية – جميع الزبائن الآخرين.
[3] قروض الرهن العقاري دون تحديد المبلغ؛ ائتمان استهلاكي تراكمي حتى مبلغ 100,000 شيكل، ائتمان تجاري حتى مبلغ 2 مليون شيكل.
[4] بالنسبة إلى الشقة الأولى وتحسينات السكن فقط.
[5] يوضح بهذا أن البرنامج هو إضافة إلى أحكام البند 9ح2 من قانون التعاملات البنكية (خدمة الزبائن) لعام 1981 ولا يحل محله.
[6] الائتمان التجاري مع حجم نشاط حتى 25 مليون شيكل، لا يشمل القروض في الشراكة التجارية مع طرف ثالث. فيما يتعلق بالائتمان التجاري الذي تتجاوز فترة سداده المتبقية 3 سنوات، يمكن توزيع الدفعات بالطريقة المنصوص عليها في أحكام قروض الرهن العقاري.
[7] الرصيد السلبي ضمن الإطار الممنوح من قبل البنك.
[8] الرصيد السلبي ضمن الإطار الممنوح من قبل البنك.
[9] العمولات الواردة في الفصول التالية بالنسبة للبنوك في قانون المعاملات المصرفية (خدمة الزبائن) (الرسوم) لعام 2008:
الفصل 1 - الحساب الجاري (كاملاً)
الفصل 2 - المعلومات والإشعارات والتنبيهات (كاملاً)
الفصل 3 - الائتمان (كاملاً)
الفصل 6 - بطاقات الائتمان (كاملاً، باستثناء العمولات - (7) تعاملات العملات الأجنبية، (8) سحب العملات الأجنبية في الخارج، (9) شراء العملات الأجنبية في الخارج)
الفصل 9 - عمولات معالجة المواريث والوصايا وعمولات السحب النقدي (من الأجهزة البعيدة وبالبطاقة القابلة للشحن).
[10] بالنسنبة إلى الشقة الأولى وتحسينات السكن فقط.
[11] يوضح بهذا أن البرنامج هو إضافة إلى أحكام البند 9ح2 من قانون التعاملات البنكية (خدمة الزبائن) لعام 1981 ولا يحل محله.
[12] تأجيل الدفعات ينطوي على دفع فائدة على فترة التأجيل. لذلك من المهم دراسة تبعات التأجيل قبل اتخاذ قرار تأجيل الدفعات، بما في ذلك التكلفة الاقتصادية للتأجيل (من حيث تكلفة الفائدة، ومبلغ الأقسام الشهرية التي سيتم تسديدها بعد التأجيل، وغير ذلك)، وذلك من أجل اتخاذ قرار مدروس.
[13] تخضع الطريقة التي يتم بها توزيع القرض لقيود تقنية ناجمة عن نظام الحوسبة الخاص بالبنك وبما يخضع للقيود الرقابية.