نشرت هيئة الرقابة على البنوك اليوم مسودة جديدة لتوجيهات الإدارة المصرفية السليمة حول موضوع "الإطار الرقابي للبنوك الصغيرة والجديدة". صيغت هذه التوجيهات بناءً على توصيات الطاقم الوزاري المشترك لدراسة تدابير زيادة المنافسة في النظام المصرفي لقطاع التجزئة، والتي نشرت في آب 2025. ترأس الطاقم كل من المراقب على البنوك ورئيس قسم الميزانيات في وزارة المالية، وكان هدفه تعزيز المنافسة في النظام المصرفي وإزالة العوائق أمام دخول لاعبين جدد فيه، بما في ذلك المؤسسات غير المصرفية.

تهدف مسودة التوجيه المنشورة اليوم إلى تكييف المتطلبات التنظيمية والرقابية مع حجم وتعقيد أنشطة المؤسسة المصرفية بطريقة لا تمس باستقرارها وتتوافق مع أهميتها النظامية، وتتسق مع نهج التناسب الذي نصت عليه لجنة بازل للرقابة على البنوك.

البروفيسور أمير يارون، محافظ بنك إسرائيل: "لقد جعل بنك إسرائيل تعزيز المنافسة في النظام المصرفي هدفاً استراتيجياً رئيسياً من أجل تحسين الخدمات المصرفية للمجتمع ككل، ومن هنا تأتي أهميته. لقد عملنا خلال السنوات الأخيرة على مجموعة متنوعة من الأدوات المتاحة لنا كبنك مركزي، وسنواصل العمل بكل جدية. يوفر الإطار الرقابي للبنوك الصغيرة والجديدة، إلى جانب تطوير التشريعات بالتعاون مع وزارة المالية فيما يتعلق بالترخيص المتدرج، نهجاً تدريجياً خاصاً لتقليل العوائق أمام دخول مؤسسات مبتكرة وتنافسية إلى النظام المصرفي، مع ضمان حماية أموال المودعين واستقرار النظام المالي برمته."

 

داني ححياشفيلي، المراقب على البنوك في بنك إسرائيل: "ننشر اليوم مسودة توجيه جديدة لتعليقات الجمهور بشأن التعديلات والتسهيلات على توجيهات الرقابة على البنوك والتي ستنطبق على البنوك الصغيرة والجديدة. يُكمّل هذا التوجيه الخطوات العديدة التي اتُخذت في السنوات الأخيرة، ويُشكّل إلى جانب التشريعات التي نعمل عليها بالتعاون مع وزارة المالية في هذا الشأن، بنيةً تحتيةً لدخول بنوك جديدة وزيادة المنافسة في النظام المالي. نحن نعمل على تهيئة بيئة تنظيمية داعمة لإنشاء بنوك جديدة، انطلاقاً من إدراكنا للتحديات الكبيرة والموارد اللازمة لتأسيس البنك والامتثال للوائح المطلوبة. في الوقت نفسه، يُطبّق التوجيه نهج التناسب الذي وضعته لجنة بازل بطريقة لا تُخلّ باستقرار النظام المصرفي."

مضمون التوجيه

يحدد التوجيه الجديد مستويات الرقابة وفقاً لحجم المؤسسة المصرفية، ويُكيّف لكل مستوى رقابي لوائح تتناسب مع حجم البنك وأهميته النظامية. ونظراً للتحديات الكبيرة والموارد الضخمة اللازمة لتأسيس بنك والامتثال للوائح المطلوبة، يُحدد التوجيه أيضاً مرحلة تحضيرية للمؤسسة الحاصلة على ترخيص مصرفي، تُمكّنها من تطبيق الأحكام السارية عليها في مستوى الرقابة الذي تنتمي إليه تدريجياً. تهدف التعديلات الواردة في التوجيه إلى تحقيق التوازن بين ضرورة تسهيل الإجراءات على المؤسسات المصرفية الصغيرة والسماح بالتطبيق التدريجي للوائح المطبقة على المؤسسات المصرفية الجديدة، وبين ضرورة الحفاظ على استقرار المؤسسة المصرفية، والنزاهة تجاه الزبون، وتقديم خدمات لائقة.

تم خلال عملية صياغة هذا التوجيه تقييم عشرات التوجيهات الخاصة بالإدارة المصرفية السليمة، ودُرست تعديلات لكل منها وفقاً لحجم البنك ومدى تعقيده، والتنفيذ التدريجي، والاحتياجات التي برزت خلال الحوار مع الجمهور والهيئات المعنية. تستهدف التعديلات الواردة في التوجيه البنوك الصغيرة والجديدة، وتتضمن تقديم تسهيلات كبيرة تشمل متطلبات رأس المال ونسب الرافعة المالية؛ ومتطلبات السيولة وطريقة حسابها؛ والقيود المفروضة على تركيز القطاع وحجم المقترض؛ ونطاق وتكوين مجلس الإدارة المطلوب؛ وإمكانية دمج الوظائف في الهيكل التنظيمي للبنك والاستعانة بمصادر خارجية لبعض الوظائف؛ وأدوات إدارة المخاطر؛ وإمكانية تطبيق نموذج أعمال مرن يناسب البنوك الصغيرة والرقمية. وذلك بطريقة لا تُخل بالاستقرار وتحافظ على مبادئ تقديم خدمة عادلة للزبائن. إضافةً إلى التعديلات الواردة في هذا التوجيه، هناك حاجة لإجراء تعديلات تشريعية تهدف أيضاً إلى إزالة العوائق أمام دخول البنوك الصغيرة والجديدة إلى السوق.

يحل هذا التوجيه محل توجيه الإدارة المصرفية السليمة رقم 480 بشأن موضوع "تعديلات توجيهات الإدارة المصرفية السليمة المطبقة على المؤسسات المصرفية الجديدة والمؤسسات المصرفية قيد الإنشاء"، والصادر في آذار 2020. توسع هذه المسودة نطاق ومضمون التعديلات الواردة في التوجيه 480 لتشمل البنوك الجديدة، إضافةً إلى تطبيقه على البنوك القائمة.

تُضاف هذه الخطوة إلى سلسلة من الخطوات التي اتخذها بنك إسرائيل في السنوات الأخيرة لتعزيز المنافسة وإزالة العوائق أمام دخول النظام المصرفي، بما في ذلك: إمكانية نقل الحسابات المصرفية بين البنوك ("الانتقال بضغطة زر")، وتطبيق وتطوير الخدمات المصرفية المفتوحة، ومرافقة عملية تأسيس البنوك الجديدة، وإنشاء قاعدة لبيانات الائتمان، ونشر معلومات مقارنة حول أسعار الفائدة على الودائع والائتمان على موقع "كاف مشفيه" الإلكتروني. وقد ساهمت هذه الخطوات في تأسيس بنكين جديدين في إسرائيل، بعد أكثر من 40 عاماً لم يتم خلالها منح أي ترخيص لبنك جديد.

يُعدّ دخول هيئات جديدة إلى النظام المصرفي في مصلحة النظام الاقتصادي والمجتمع. وتعتزم هيئة الرقابة على البنوك ضمان استمرار العلاقات التجارية بين الهيئات الجديدة التي ستعمل بموجب ترخيص مصرفي والمؤسسات المصرفية القائمة كالمعتاد.

 

ما هي مستويات التصنيف الرقابي؟

المستوى

القيود بحسب حجم الأصول

الانتقال إلى المستوى الدائم التالي

المستوى الدائم 1

إجمالي أصول البنك يصل إلى 15 مليار شيكل.

عندما يصل إجمالي أصول البنك إلى 15 مليار شيكل، سينظر المراقب في منح البنك فترة انتقالية إلى المستوى الدائم الثاني لمدة تصل إلى سنتين.

المستوى الدائم 2

إجمالي أصول البنك يتجاوز 15 مليار شيكل ويقل عن 50 مليار شيكل.

عندما يصل إجمالي أصول البنك إلى 50 مليار شيكل، سينظر المراقب في منح البنك فترة انتقالية إلى المستوى الدائم الثالث لمدة تصل إلى سنتين.

المستوى الدائم 3

إجمالي أصول البنك يتجاوز 50 مليار شيكل.

  

 

ما هي مراحل التحضير لبنك جديد حصل على ترخيص؟

المرحلة

على من تسري

القيود على النشاط

القيود على الفترة الزمنية

مرحلة التحضير للمستوى الدائم 1

شركة حاصلة على ترخيص مصرفي وتستعد للانتقال إلى المستوى الدائم 1.

يبلغ إجمالي أصول البنك 15 مليار شيكل، ويبلغ إجمالي ودائعه ملياري شيكل.

ستستمر هذه المرحلة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات.

سينظر المراقب في تمديد هذه المرحلة لمدة تصل إلى سنتين إضافيتين، شريطة ألا يتجاوز حجم الودائع 5 مليارات شيكل.

مرحلة التحضير للمستوى الدائم 2

شركة حاصلة على ترخيص مصرفي وتستعد للانتقال إلى المستوى الدائم 2.

يتجاوز إجمالي أصول البنك 15 مليار شيكل، ولكنه يقل عن 50 مليار شيكل.

ستستمر هذه المرحلة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات.

سينظر المراقب في تمديد هذه المرحلة لمدة تصل إلى سنتين إضافيتين.