أمور يجدر معرفتها حول الائتمان المتجدّد
ما هو الائتمان المتجدّد؟
عند استخدام بطاقة الخصم المؤجل (المعروفة باسم بطاقة الائتمان)، يتم تحديد إطار ائتماني مسبقًا، لاستخدام حامل البطاقة. في تاريخ السداد الشهري، يمكن لحامل البطاقة سداد مبلغ جزئي من إجمالي المدفوعات مقابل المعاملات وتحويل بقيّة الرصيد غير المدفوع للخصم في الشهر المقبل. مقابل تأجيل السداد للأشهر التالية، أي "تجديد الائتمان"، يدفع الزبون فائدة.
تصدر بعض شركات بطاقات الائتمان بطاقات خاصّة بأسماء تسويقية مختلفة، والتي تحمل مزايا بطاقة الائتمان المتجدد، وفقط من خلالها يمكن تحديد مبلغ الخصم الشهري وتحويل بقيّة الرصيد للخصم في الشهر التالي.
تسمح بعض الشركات بذلك، من خلال أيّة بطاقة ائتمان، سواء كانت بطاقة صادرة عن البنك أو بطاقة صادرة عن شركة بطاقة الائتمان، من خلال الانضمام إلى مسار "الخصم الشهري الثابت".
كيف يتم ذلك؟
عند إصدار بطاقة الائتمان المتجدّد، يتم تحديد الإطار الإئتماني، ويطلب من الزبون تحديد المبلغ الشهري للسداد.
هناك أهميّة لتحديد مبلغ معيّن مسبقًا ومرتفع قدر الإمكان، لأنه كلما ارتفع المبلغ الذي يتم سداده في تاريخ الخصم الحالي، انخفض المبلغ الإجمالي الذي يتم تأجيله وانخفضت الفائدة مقابل المبلغ المؤجّل.
حتى عند الانضمام إلى مسار الخصم الشهري الثابت، يطلب من الزبون اختيار مبلغ الخصم، كجزء من عملية الانضمام.
تذكروا أنه في أي وقت من الممكن بل ومن المفضّل تغيير مبلغ الخصم الشهري، أو إلغاء الانضمام إلى خيار الخصم الشهري الثابت عن طريق التوجّه، بمختلف الطرق، إلى الجهة التي أصدرت البطاقة، البنك أو شركة بطاقات الائتمان.
ما الفرق بين الدفع ببطاقة الائتمان (الخصم المؤجّل) والدفع ببطاقة الائتمان المتجدّد؟
عند الشراء ببطاقة ائتمان (الخصم المؤجل) خلال الشهر، يدفع الزبون في تاريخ محدد كل شهر، وعمليًّا بين تاريخ الشراء وتاريخ الخصم، تمنح شركة الائتمان للزبون قرضًا بدون تكلفة إضافية.
في بطاقة الائتمان المتجدد/ مسار الخصم الشهري الثابت - ينتقل القرار بشأن مبلغ الخصم إلى الزبون، الذي يمكنه اختيار إجراء المعاملات حتى مبلغ حد الائتمان الشهري أو بدلاً من ذلك تحديد مبلغ معيّن للخصم وبقيّة الرصيد يحوّل إلى الشهر التالي، بإضافة الفائدة.
ما هي إيجابيّات استصدار بطاقة ائتمان متجدّد/ الانضمام لمسار الخصم الشهري الثابت؟
يتيح استخدام بطاقة الائتمان المتجدد /مسار الخصم الشهري الثابت، تأجيل جزء من المعاملات إلى الشهر التالي، في الفترة التي يكون فيها نفقات مرتفعة لدى الزبون ويجد صعوبة في دفعها. يتم تحويل مبلغ المعاملات المؤجل إلى الشهر التالي، بإضافة الفائدة.
ما هي سلبيات استخدام خدمة الائتمان المتجدّد؟
تأجيل الدفع يكلّف المال، إذ أنّ المبلغ المؤجّل يحوّل للشهر التالي بإضافة الفائدة. بشكل عام، نسبة الفائدة على الائتمان الذي يمنح من خلال بطاقة الائتمان المتجدّد/الخصم الشهري الثابت أعلى نسبيًّا من نسبة الفائدة على القروض.
إضافةً إلى ذلك، يتعيّن على الزبون متابعة المعاملات التي يجريها، نفقاته المخطّطة، توزيع الدفعات وما شابه، بشكل حثيث وفعّال شهريًّا. عدم المتابعة الحثيثة من شأنها أن تجرّ إلى أخذ ائتمان بمبلغ يفوق ما هو مخطّط له.
نظرًا لأنّ الزبون يملك إطارين إئتمانيين يسمحان له الدخول لرصيد مدين، الإطار الائتماني في البنك والإطار الائتماني في بطاقة الائتمان، فيتوجّب عليه إدارة ومراقبة المدفوعات والمبلغ الذيّ يحوّل للشهر التالي، لإدارة المصروفات بشكل صحيح.
هل يمكن استخدام بطاقة الائتمان المتجدّد أيضًا كبطاقة ائتمان (خصم مؤجّل)؟
لا تسمح بعض شركات بطاقات الائتمان لحاملي بطاقات الائتمان المتجدد بتغيير طريقة الدفع وتطلب من الزبون إصدار بطاقة جديدة، والبعض الآخر يسمح بتغيير طريقة الدفع باستخدام البطاقة نفسها عن طريق التوجّه للشركة.
في حال قرّرتم إصدار بطاقة إضافية، ففكروا مليًا فيما إذا كنتم بحاجة إليها لأنها تتضمن تكاليف إضافية لرسوم البطاقة.
لما عليّ الانتباه عند اتخاذ قرار بشأن استخدام الائتمان المتجدّد؟
أولاً، يُقترح فحص ما إذا كان استخدام هذا النوع من الخدمة مناسبًا لسلوكك المالي اليومي، وللاستخدامات التي تنوي القيام بها ببطاقة الائتمان المتجدّد. يُنصح بإدارة الميزانية بشكل صحيح وتتبع المدخولات والمصروفات في جميع الأوقات، والتفكير في التخلي عن النفقات غير الضرورية ومحاولة تقليل الحاجة إلى تحويل الخصم للشهر التالي قدر الإمكان، والذي يعتبر عمليًّا بمثابة أخذ قرض بفائدة مرتفعة نسبيًّا.
في حال كنت تخطّط لمصروفات كبيرة، فمن المستحسن الاستعداد لها مسبقًا، على سبيل المثال عن طريق ادخار مبلغ من المال كل شهر، دون الحاجة إلى تأجيل الدفع.
كما أنّ التأجيل للشهر التالي منوط بثمن متمثّل بالفائدة. ينصح بإجراء دراسة سوق والمقارنة ما بين شركات بطاقات الائتمان، وأسعار الفائدة والتفاوض على سعر الفائدة المقترح.
على ضوء أسعار الفائدة المرتفعة عند تجديد الائتمان للشهر التالي، يُقترح دراسة البدائل الأخرى لمواجهة الصعوبات في السيولة، مثل أخذ قرض بفائدة أقل من خلال إجراء دراسة سوق والمقارنة ما بين الهيئات المصرفيّة وغير المصرفيّة التي تقدّم قروض، أو زيادة الإطار الائتماني في البنك بتكلفة أقل وبشكل مؤقّت، أو استخدام الادّخارات السائلة التي تكون الفائدة عليها أقل من الفائدة التي تجبى على القرض.
ما هو الوضع الافتراضي عند إصدار بطاقة الائتمان المتجدّد دون تحديد مبلغ معيّن للخصم؟
تحدد بعض شركات بطاقات الائتمان كوضع افتراضي، حدًا أدنى لمبلغ الخصم من مجمل الرصيد القائم للسداد، وفي بعض الشركات ليس هناك وضع افتراضي، انّما يتوجّب على الزبون أن يختار بنفسه مبلغ الخصم المطلوب. في هذه الشركات، إذا لم يختر الزبون مبلغًا ثابتًا للخصم، فسيتم محاسبته على جميع المعاملات التي أجراها حتى تاريخ الاستحقاق الذي اختاره، تمامًا كما هو الحال مع بطاقة الائتمان (الخصم المؤجل).
بشكل عام، حتى عند الانضمام إلى مسار الخصم الشهري الثابت، يتم تحديد وضع افتراضي للخصم، نسبة مئوية معيّنة من إجمالي الالتزامات في البطاقة أو مبلغ ثابت يتم تحديده، وفي معظم الحالات يتم اختيار المبلغ الأكبر من بينهما.
أيّة تكاليف يتضمّنها استخدام الائتمان المتجدّد/مسار الخصم الشهري الثابت?
أولاً وقبل كل شيء، يتضمن الاستخدام تكلفة الفائدة مقابل المعاملات التي تمّ تجديد موعد خصمها للشهر التالي، علمًا أنّ المعاملة التي يتم تأجيل الدفع بشأنها من شهر إلى شهر تستوجب دفع فائدة مركبة.
بالإضافة إلى ذلك، تجبى رسوم استخدام شهرية مقابل حيازة بطاقة الائتمان المتجدد. يوصى بالتحقق ما إذا كانت هناك تخفيضات في رسوم البطاقة للزبائن المنتمين إلى قطاعات معينة: طلاب أكاديميّين، جنود وما إلى ذلك أو مقابل الانتساب إلى نوادي المستهلكين المختلفة وفقًا لتعاقدات مكان العمل.
من المهم التحقق ما إذا كانت التخفيضات في رسوم البطاقة لفترة محددة ومؤقّتة، وما إذا كانت تتضمن مطلبًا بحد أدنى لمبلغ المعاملات في البطاقة. تكلفة إضافية هي تكلفة الفائدة، والتي تُعتبر عمومًا مرتفعة نسبيًا، مقابل تحويل الرصيد المتبقي للشهر التالي، كما هو مذكور أعلاه.
يوصى أيضًا هنا بالتفاوض ومحاولة خفض تكاليف رسوم البطاقة وسعر الفائدة ومقارنة الشروط بين الشركات المختلفة.
نحن نوصي بإجراء دراسة سوق لفحص البدائل الأخرى والتفكير مليًّا قبل إستصدار بطاقة ائتمان متجدد/ الانضمام إلى مسار الخصم الشهري الثابت، حيث تسمح هذه الأداة المالية بتأجيل المدفوعات ما يعادل أخذ قرض وتنطوي عليها تكاليف الفائدة مقابل الرصيد المتبقي.